或许你听说过咖啡效应，是我按照致富需要的简单观念创立的一种观点，这一观点就是着眼于日常生活中花钱的一些小事情，看看你是否可以改变一下钱的去向。例如，每天少买一杯香浓诱人的咖啡，就可以为你省5美元。

对大多数人来讲，要想掌握自己的经济命运，最为快捷有效的方式就是准确找出自己在不必要的开支上浪费了多少钱，比如每天早晨上班的路上在星巴克买一杯上等咖啡。但是如果你起步晚，每月仅仅从不必要的开支中省出几百美元或许远远不够，你需要每月减少1 000美元的开支或者更多。

你必须找到自己的咖啡效应。不能只着眼于耗费自己钱财的日常奢侈开销，还要认真想一想每周、每月乃至每年是不是都有一些奢侈开销——如收费有线电视频道、超酷手机、应季新衣服和过度挥霍的圣诞礼物，没有这些东西生活照样快乐。

以莎伦的情况为例，我们是在奥普拉·温弗瑞的访谈节目中认识的。我和奥普拉一起做了很多节目，邀请现实生活中的真实人物讲述自己生活中的咖啡效应。莎伦是一位37岁的时髦女士，年薪6万美元却没有什么值得炫耀的，只有一大堆账单。在了解了她的经济状况后，我们发现她的咖啡效应支出几乎每月都高达1 100美元，约250美元用于美甲和按摩，我建议她将美甲和按摩的次数减半。“这并不是说不让你去美甲和按摩，”我说，“只要减少次数就行。” 最好的txt

第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（2）

请看你会得到多少钱

这时，奥普拉对莎伦说要给她展示一下如果按照我的建议，每个月拿出125美元原本花在美甲和按摩上的钱投入退休账户，30年后能得到多少钱。说话间工作人员推出了满满一车现金——总额超过282 000美元！莎伦在一旁看得目瞪口呆。

“这就是你30年后会拥有的。”奥普拉笑着说。

“啊，我的天哪。”莎伦一边感叹一边难以置信地眨了两下眼睛。她被深深地震撼了。

这只是一个开头。在向莎伦展示了仅仅减少一点开销就可以得到一大笔钱后，我们又向她展示了如果她彻底摆脱咖啡效应的困扰会变得何等富有。比如说，把每个月浪费在不必要的开支上的1 100美元（如选择付费有线电视频道、每周在外面用餐数次等）投入退休账户。

你知道30年每月省1 100美元是一个什么概念吗？如果正确投资，最后可以得到将近270万美元。

确实如此，所有这些“小东西”——莎伦的咖啡效应——实实在在会葬送她的270万美元！这么想也就不是小数目了，对吧？

尊敬的大卫：

我早听说了小东西花大钱的道理，但是直到你在节目中真实地展示出来我才意识到自己浪费了多少钱。就拿今天来说吧。

我上班起晚了，没有时间在家吃早餐（这种情况每周至少会有三次）。我买了­奶­油­干­酪百吉饼、咖啡和方便水杯。

早餐花费：565美元

还是因为早上起晚了，我买了工作午餐，包括一份饮料。

午餐花费：750美元

现在，我一边吃午餐，一边想如果今天带饭，这一天就可以省13美元还多！！！那么至少有10美元可以投入我的退休计划中。每天坚持早起几分钟完全可以一天天积累起百万美元的价值。

非常感谢。

南希·奥卡普

加州洛杉矶

发大财，花大钱——结果还是穷光蛋

咖啡效应不但困扰着开始省钱的人们，穷人、中产阶级和富人一样没有摆脱咖啡效应的困扰。我们生活中都存在咖啡效应。不久前，我应邀去纽约参加我的新书《自成百万富翁》的讲座，讲座举办方是一个非常成功的企业家组织。要成为该组织的成员，必须是年龄在40岁以下，而且经营的公司年收入必须至少达到100万美元。事实上，他们的公司平均年收入都超过900万美元。

能为如此成功的人士演讲我深感荣幸，同时也担心我的观点无法引起他们的共鸣。他们都是那么富裕的成功人士，也会受到咖啡效应的困扰吗？

我和一个好朋友谈了自己的担忧，他笑了起来。“大卫，”他说，“这些成功的先生和女士们没有几个真正富有的。”

当时我一定非常吃惊，因为朋友又开始笑了。“真的，”他说，“你认为在座的100个人当中能有几个真正的百万富翁？你认为他们中间真的会有哪位如你在《自成百万富翁》中描述的那对夫妻吗？”他指的是吉姆和休·麦金蒂夫­妇­，他们一生中年收入从来没有超过5万美元，但是竟然凭着自己的努力成为名副其实的百万富翁。

开始我认为是我的朋友错了，他们中至少应该有一半是百万富翁。但是后来我越想越觉得纳闷儿。“纽约是一个充斥着咖啡效应诱惑的城市，不是吗？”我问朋友。

“这里可是世界大都市啊。”他回答。

纽约，一杯拿铁咖啡2150美元

带着这一问题，我对年轻企业家的讲话从讨论咖啡效应开始了：在纽约，各位是不是每天都会不假思索地掏2150美元买一杯拿铁咖啡？他们都笑起来，表示肯定。但是，接着我变得严肃起来。“现在不是开玩笑，”我对他们说，“在座的有多少人曾经花1750美元买过一杯马丁尼酒？”

第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（3）

90%的人举手。

“多少人每周有5天在外面吃晚餐？”我继续问。

80%的人举手。

“多少人租住房子？”

70%的人举手。

“好，现在我们来看一个重要的问题，”我说，“这个问题大家不必举手回答，请把答案写在自己手里的卡片上。不算公司资产和家庭住房资产，各位是否至少拥有100万美元？”

大家一片欷歔。

“是的，”我说，“我的问题正是在座的有多少人拥有超过百万的资产——也就是说，有多少人是真正的百万富翁？”

我们把答案整理出来后，结果非常令人吃惊。在座的满满一屋子人都是信心十足、非常成功的公司创始人和 CEO，但是在问及他们拥有的资产（不是他们经营的公司的资产）时，不到20%，或者说5个中只有1个是百万富翁。

问题不是赚多少钱

在此讲述这个故事，是因为我已经无数次地目睹了这样的情况。人们在自己年收入5万美元的时候发誓，只要收入增加到10万美元就开始积蓄，而当收入达到那个水平的时候却不能开始积蓄，因为那时候他们的开支也前所未有地增加了。我也曾见过每年都发誓要改变自己的人——直到中年，年收入超过50万美元了，生活却依然入不敷出。还有一些成功的企业所有者，他们从来都不存一分钱，因为他们认为只要将来某一天把公司卖了就可以发财了——结果却是公司破产，而他们的经济状况同样处于风雨飘摇之中。

当然也有人和我在《自成百万富翁》中描述的吉姆和休·麦金蒂夫­妇­一样。他们收入平平，年收入一直没有超过5万美元，但是他们留意每一分钱的去向，不在一些“小东西”上浪费钱，而是努力积蓄——这样，一步步实现经济独立，终于成为百万富翁，可以随心所欲地做自己喜欢的事情。这正是我希望你可以实现的。

我急切地希望可以给你更多帮助。我希望告诉你如何省更多钱以及如何增加收入，因为这两者并行势必致富。

我们在稍后进行到第四步的时候将讨论如何让你增加收入。现在，我们集中探讨如何利用咖啡效应做到多省钱、少浪费。关于这一点，你需要切记：赚钱多不是解决问题之道，仅仅赚钱多还远远不够。

控制开支，一切都将得心应手

咖啡效应的要旨不是让你从此不再去星巴克享受一杯摩卡牛­奶­咖啡。巧的是我也喜欢星巴克，也会偶尔为自己买一杯香浓的咖啡。咖啡效应的要旨是让你意识到自己在这些小小的奢侈品上浪费了多少钱——如果没有浪费这些钱，而是将其用于赢利­性­投资，你会得到多少钱的回报。如果你认为自己赚的钱只够糊口也没有关系，不论一个人的收入多寡，咖啡效应都会让生活发生彻底的变化。对于起步晚的人来说，咖啡效应就是根本。

那么，究竟什么是咖啡效应呢？

几年前，美国《人物》杂志对咖啡效应作了如下诠释：

“拒绝一杯咖啡就是赚钱。”

正如我在前几本书中提到的，我最初理解这一观点大概是在10年前。在我主讲的一次投资课程上，一位年轻女士反驳我的观点：大家要致富就应该每天节省10美元。她的名字叫金，她的意思非常明了：对于靠工资辛苦度日的人们，一天省5～10美元似乎也不太可能。

我知道金说的是实话，但是我也知道她是不对的。为了证明这一点，我要求她讲述了自己通常情况下一天的开支明细。事实证明，我们刚刚讲到上午10点的开销，就发现许多可以省钱的地方。她一早的支出大致是这样的：上班前（在星巴克）：

第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（4）

双份脱脂拿铁咖啡350美元

脱脂小蛋糕150美元

上午10点的咖啡时间：

鲜果特饮395美元

高蛋白“果汁饮品”050美元

谷物­棒­175美元

1120美元“那么，金，”我对她说，“我们现在连中午都没有到呢，你的开支就超过了10美元，实际上，你这一天还没有吃什么真正的东西呢！”

金自己也承认这些开销有些荒唐，但是直到我让她看到这些小小的奢侈花多少钱的时候，她才真正震撼了。

“比如说，为方便讨论，我们假设从今天开始你就省钱，就在今天，”我说，“我的意思不是让你省掉所有的开销——只要减少一点就可以了。比如你发现自己可以一天省5美元，可以这么讲吗？一天只省5美元，好吧？”

金点头同意。

亲爱的大卫：

每天早晨我都可以坐地铁上班，但是我总是起晚（平均每周有三四天），所以就只能打车。这样一来，一周就会浪费掉8美元（出租车费用）×3天——共24美元，1个月就是96美元，1年就是1 152美元，10年就高达11 520美元！！

今天早晨我是坐地铁上班的！！

帕特里夏·皮利特

纽约布朗克斯“嗯，方便透露你的年龄吗？”

“23岁。”金说。

我拿出计算器，按了一串数字。以10%的年收益率计算——该值低于股票市场过去50多年来的回报率——我算出，如果金每天早晨不花钱买咖啡和小蛋糕，而在退休计划中投入5美元，到65岁的时候，她的养老金就可以达到近120万美元。

“而且这只是一个保守的估计，”我对她说，“如果我没有记错的话，你工作的公司提供员工401(k) 计划，对吗？”

金点头说是。

“好，如果公司支付个人投入退休账户资金的一半，那么你一年可以省近3 000美元。到65岁的时候，将达到”——我在计算器上再次按下一些数字——“约1 742 467美元！”

这时候，我可以看出金脑海中的疑虑已经烟消云散。“大卫，”她最后说，“你是在告诉我咖啡可能耗费掉我的200万美元吧！”

这就是咖啡效应。

我是一个老师，读了您的《自成百万富翁》一书，我开始计算每天早晨的开销。每天早晨，一周五天，我都要花110美元买咖啡和一份099美元的多纳圈，外加一份099美元的M豆做一天的零食。首先我意识到自己吃的都是垃圾食品……不好！其次是每天要花掉308美元……1周1540美元，1个月6160美元，1学年（10个月）就是616美元。我一直都对自己浪费许多钱在咖啡和零食上面非常不满，其实可以用这些钱来投资的。1年616美元，未来25年就是15 400美元！这还只是这些东西的价格保持不变的情况，当然将来价格只会上涨。明天，新的一学年又开始了，可以肯定的是，我不会再浪费钱买咖啡和零食了。咖啡效应让我清醒了，我以前用来买零食的钱现在全部投入保障未来的个人退休账户了！塔拉·理查德

加州汉福德

可是我不喝咖啡，我也不是23岁

金是幸运的。她了解咖啡效应的时候还很年轻，有充分的时间摆脱咖啡效应，而且这不会对她的生活方式有太大影响。

但是，如果她的消费习惯不能轻易控制呢？如果她不在每天早晨去星巴克消费的人群之列呢？如果她参加我的投资课程之时不是23岁，而是33岁、43岁呢？那样的话，咖啡效应对她还有用吗？

第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（5）

我们先来看看金的年龄，时间上她没有走弯路：起步早致富要容易许多。但是仅仅起步晚不能说明你注定要失败，起步晚只是说明你必须在积蓄和投资方面更加努力。金可以每天只省5美元，一个月省150美元就做到积蓄百万美元，因为她离退休还有40年之久，这段时间足以让复利的奇迹发挥作用。如果你在30多岁、40多岁或50多岁的时候才开始积蓄和投资，复利增长的空间就小了许多，你的养老金很难保障让你颐养天年。所以你需要比金存更多钱，你需要彻底摆脱咖啡效应的困扰。

你需要积蓄多少钱呢？下表会对你有所帮助。起步越早，养老金越丰厚

（假定年收益率为10%）

每日每月10年20年30年40年50年515030 727113 905339 073948 6122 598 6591030061 453227 811678 1461 897 2245 197 3171545092 180341 7161 017 2202 845 8367 795 97620600122 907455 6211 356 2933 793 44810 394 63430900184 360683 4322 034 4395 691 67215 591 952401 200245 814911 2432 712 5867 588 89520 789 269501 500307 2671 139 0533 390 7329 486 11925 986 586

起步晚有好的一面也有坏的一面。但是，按照我的思维方式，还是好的一面占上风。坏的一面就是假如说你现在40岁，你的积蓄时间大概只有起步早的人（如金）的一半，而你在这样短的时间内要完成的积蓄额必须是他们的4倍，才可能与他们一样安然养老。好的一面就是即使起步晚，你照样可以积累数目可观的养老金。

比如说你50岁，已婚，你和老伴都有工作。无论你们谁作出决定，今天开始在各自的退休金账户中每天增加15美元，那每月就是900美元，乘以12我们就可以得到年增长数额10 800美元。如果你们如此坚持20年，一定可以得到一笔数目可观的钱。

我们假定你的这些余钱用来投入成长收益型证券：75%投入股票型共同基金，25%投入短期债券。（我将在本书其他章节中说明如何进行此类投资。）这样的投资组合，年均收益率达10%是非常自然的。（尽管不能完全保证收益，但这是过去25年左右的平均收益。）到你和老伴70岁的时候，你们的积蓄就可以达到70万美元。如果你们的公司都有承担员工部分退休计划的政策，就拿50%来讲（现在许多公司都这样做），你们总共可以得到约1 025 148美元。不管怎么花，这笔钱都可以保障你们的退休生活高枕无忧。

事实是，大多数人高估了自己在一年之内可以实现的财务目标，却低估了自己在10年或20年内可以取得的财务成就。

双份咖啡效应

你指的都是有钱人。我不会每天在星巴克浪费5美元或10美元，更不用说30美元或40美元了。按照前面那张表，除非我每个月积蓄1 000美元以上，否则我根本就做不到。我从哪里得到这么一笔钱呢？

一位名叫奥德利的女士在我的最近一次研讨会上提出这个观点。“我非常认同不在小小的奢侈品上浪费钱的聪明观点，”她说，“可是我50岁了，早就不再浪费钱去买什么咖啡、蛋糕之类的东西了，确实可以省点钱，但是你的咖啡效应显然远远实现不了致富目标！”

此时，在座的一位先生大声说：“好吧，女士，如果咖啡效应不够，你或许应该试试双份咖啡效应！”

大家都笑起来，包括奥德利，但这确实是一个好主意。

现实一点讲，如果你确实起步晚，通过缩减正常的咖啡开支，确实不会迎头走向致富。你需要加倍积蓄，就是说更深入广泛地缩减开支。你必须彻底攻破双份咖啡效应。

第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（6）

大卫：

我找到了自己的咖啡效应，我把钱浪费在了买彩票上。我一周花9美元买两次彩票，1个月72美元，1年就是864美元。过去10年中我一直是这么做的——至少浪费掉8 640美元。

我中了多少奖呢？大概不到200美元。

黛安娜·乔德齐奥-威尔森

科罗拉多州朗蒙特什么是双份咖啡效应？购买现代生活中的一些便利产品或者花钱享受一些现代服务，现在看来似乎必不可少，但是或许在5年或10年前，生活中没有这些产品和服务，日子照样过得完美——例如*、手机、健身俱乐部会员卡、瓶装水、两辆家用轿车（其实一辆就够）……所有这些综合起来就是双份咖啡效应。

南希和乔治婚姻美满，有两个孩子，我在一次电视理财节目中认识了他们。他们的生活中可以列举出大量的双份咖啡效应。尽管两人收入不菲，但还是负债累累。

在谈论他们该怎么走出负债困境的时候，我提到了咖啡效应，南希不以为然。“我们不是咖啡一族，”她告诉我，“我们平常根本不买咖啡，也不买什么小蛋糕。”

没错，但是这不能说明他们的生活中没有一些过度开销。我们经过讨论知道，南希和乔治在房租和食品杂货的基本开销之外，还有每月500美元的外出晚餐开销、272美元的外出午餐开销、80美元的有线电视费、80美元的手机话费、45美元的高速上网接入费和150美元的其他话费。到此已经有1 127美元花在了可有可无的开支上面，还有每日近40美元的非必要开支。

这些开支多数都是他们确实想要、不忍放弃的，但是他们明白了正是这些开销——奢侈开销——让他们的生活亮起了红­色­警示灯，导致他们压力重重、彻夜难眠。他们改变了自己不是“咖啡”一族的看法，决定缩减部分此类开支。

所以，或许你没有每天早晨花5美元买咖啡和小蛋糕，但或许你是一位烟民。我生活的纽约，一包烟要7美元，你算算这笔账。

其实这笔账我已经算过了，是在另一次电视理财节目中帮助梅利莎和比尔夫­妇­走出负债92 000美元困境的时候。在谈论到一些非必要开支时，比尔主动承认说他一天抽一包烟。“好，仅仅节省目前用来吸烟的钱，”我告诉他，“你就可以为自己积蓄超出50万美元的养老金，更不用说戒烟的话，退休后的生活会更加幸福健康了。”

事实是这样的：如果你确实一天一包烟，那么一年就是2 555美元。如果你现在35岁，这笔钱不再用来买烟，而是进行每年收益为10%的投资，到65岁你就可以拥有近475 000美元——如果公司为你的退休账户投入50%资金，你的所得就超过712 000美元。换句话说，戒烟不但有利于长寿，而且有利于致富。一天一包烟，退休无着落

（假定年收益率为10%）

每日每月10年20年30年40年50年721043 017159 467474 7021 328 0573 638 122

近来我和丈夫遇到一个棘手的问题。我们发现全家陷入了一笔大的开销中不能自拔……外出就餐。去年我们外出就餐的总费用达6 10027美元，即每月50833美元！如果一年省6 100美元，40年就是244 000美元！如果这笔钱用来投资，显然会有丰厚的回报。

今年到现在为止，我们外出就餐的花费已达3 11097美元，即每月444美元。自从读了你的书，我们还没有出去吃过饭呢！我们为省了钱而高兴，不再为浪费而烦恼。

第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（7）

苏珊娜和托德·汉拉塞

密歇根州安阿伯

你在喝什么水？

瓶装水是最滑稽的咖啡效应，因为就在不久之前我们都还乐于从水龙头免费接水饮用。事实上——现在依然可以！但是美国人现在每年的瓶装水开销已超过65亿美元，而且远远超过这个数字，请看下表：瓶装水让财富打水漂

（假定年收益率为10%）

每日每月10年20年30年40年50年1306 14522 78167 815189 722519 732

关键之处：绝非玩笑

不论我们谈的是咖啡、香烟、瓶装水还是其他任何不必要的奢侈开销，一天几美元确确实实可以消耗大量财富。或许这没有什么，区区几美元嘛，对不对？对，一天几美元乘以一年365天。你还不知道自己是在真正浪费吧，事实就是这样，我们就是这样在不知不觉中浪费钱财的。请停下来想一想，真实地面对自己。

早一天明白生活中的咖啡效应，即明确那些不必要的开销，你就可以早一天开始摆脱这些无谓的浪费。早一天行动，就可能早一天攒到更多钱，攒的钱越多就越可能致富。

找到双份咖啡效应，加速积蓄

同理，可以取消所有的非必要固定开销，改变你的经济状况，如其实很少用的健身会员卡，换言之就是摆脱双份咖啡效应的困扰。你会发现只要缩减一到两项开支，口袋里就完全可以在未来12个月中多出几千美元。正如我们稍后会看到的，生活中一直不能摆脱双份咖啡效应是一件可怕的事情。

在这一点上我真的不是什么守财奴。我清楚你可能没有准备减少手机话费或有线电视费用，但是想一想减少目前的咖啡效应开销的可能­性­吧！或许星巴克咖啡是你的所爱，但是选择从食品店购买论磅出售的星巴克咖啡自己在家煮的话，10美元的一袋可以喝将近三周呢。这样就轻松实现了一天省3美元，一个月省100美元，一年就是1 200美元。

你同样不必从此不用手机就省出一些话费。我在准备本章内容之时，曾打电话给Verizon 通信公司要求调整一下手机话费支付方式。5分钟不到，我就每月省下了50美元的固定月租费用——增加了500分钟的通话时间。这样一年至少可以节省500美元。我和米歇尔又咨询了当地电话公司，发现座机可以每月省35美元的一份套餐，这样一年又多省出420美元。不到30分钟，我就在两部话机上一年共省了近1 000美元。

那么你呢？想一想——然后去试试。你可能会惊奇地发现自己居然可以在几分钟内省许多钱！

不劳无获

我是一个乐观主义者，对看到别人的辉煌而伤感的悲观主义者我喜欢用一个词，叫他们“盗梦者”，我总是尽量避开他们。尽管如此，向来装做一切都很轻松的样子同样会一无所获。所以让我们坦诚地面对自己，起步晚致富确实要难一些，这是事实。

但是，另外一个事实就是：

起步晚没有注定你的未来惶恐不安、暗无天日。

肯定地说就是尽管起步晚，照样可以致富。但是必须认真看待这件事情，必须愿意客观清楚地面对自己的生活方式，然后作出一些改变。这些改变或许就是放弃你喜欢的一些事情，比如一周在外面吃几次晚餐，或花钱订一项手机彩信服务。

但还是要面对，因为任何有意义的事情都值得作出一些牺牲。还有什么能比给自己一个经济安全和独立的未来更有意义呢？

记录生活中的咖啡效应

第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（8）

你每天会浪费多少钱呢？或者说你的咖啡效应是什么呢？

你可以大概估计一下，但是我的经验证实，一笔一笔记下购买不必要的东西浪费掉的钱效果会更明显。看着冷峻清晰的数字可以有力地推动你作出改变，不写下来可能不会有如此真切的感受。

因此，我的建议是：复印第52页的“双份咖啡效应挑战”表格，认真记录一天的开销。明天开始随身携带此表，记下一天中所花的每一分钱。

我说的每一笔开销是指所有的一切开销：每一笔现金、信用卡或支票支付。如果刷信用卡支付了午餐费，记下来；如果花3美元过桥费穿越了华盛顿大桥，记下来；如果在超市买食品杂货刷了借记卡，记下来；如果在街上给了无家可归的人53美分，记下来。我保证，你看到白纸黑字记录的一天开销时会非常吃惊。

完成一天的开销记录后，再把每月可以减少或完全省掉的固定开支添加到上述表格中，这么做当然是为了计算一共有多少钱完全不是生活必需的。记录这些开支比记录日常咖啡效应容易一些，因为许多固定开支都有账单（比如房租或贷款、汽车付款、上网费、手机费、有线电视/*费）。但一定要真实记录所有这些开销，认真看看支票账户和信用卡账单，找出每月具体开销的去向，你一定会吃惊地发现，许多人通过你的家庭开销取得了“工资”。

如果在未来几周可以很好地控制双份咖啡效应，你会发现口袋里的钱确实多起来了，而你此前从未意识到会节省那么多钱。

此行真有必要吗？

我记得巴赫­奶­­奶­讲过这样一个故事，二战期间实行汽油定量配给，当时到处都可以看到这样的告示标语：“此行真有必要吗？”目的是提醒人们不要浪费汽油。

如果你起步晚但已经开始走向致富之路，那么我建议你牢记这样一个类似的问题：“此物真有必要吗？”

除非你可以对这个问题毫不含糊地回答“是”，否则不要花钱，不管是什么东西。如果没有这些东西生活一样继续，就尝试没有这些东西的生活……或者至少尝试减少这方面的开支。这就是我说的彻底摆脱咖啡效应的困扰。双份咖啡效应挑战

计算双份咖啡效应不只是关注你的每日开支，更是关注每周、每月、季度、年度开支，找出可以取消或减少的大大小小的各种物品和服务项目。

姓名：星期：日期：

物品或服务费用属于浪费吗？节省月总节省买什么花多少钱可以取消可以减少做Y可以省X美元 物品举例­奶­油­干­酪百吉饼

和小杯咖啡350美元√在家吃，

每天省2美元60美元服务举例我和米歇尔

共两部手机每月

200美元√更改服务，

每月省50美元50美元123456789101112131415我的双份咖啡效应（每月共节省金额）r 致富的秘密不是多赚，而是有节制地开支。

r 赚多少钱与是否可以积蓄几乎没有什么关系。

r “小”开支可以很快累加成惊人的大数目。

r 如果起步晚，需要发现生活中的双份咖啡效应。

r 许多人低估了自己在10年或20年内可以取得的财务成就。你会惊奇地发现一天省10～20美元会得到一笔可观的退休金。

回顾第三章中提到的观点，我们可以得知，要实现起步晚照样致富，你应该采取以下行动。完成后在每一步前面打对钩。

★ 认识到问题不是赚了多少钱，而是花了多少钱。

★ 通过上页的表或 www眆inishrich眂om网站的咖啡效应计算，看看一天能省几美元，将来会有多少积蓄——即使你起步晚。

★ 直面双份咖啡效应挑战。仅仅用一天就可以，随身携带上页的复印表，记录这一天的一切开销，然后计算每月共可以取消或减少多少固定开销。

★ 当即决定减少部分开支，开始节省。

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第四章 如何将债务变为财富（1）

第四章

如何将债务变为财富起步晚照样致富的重点就是学会­精­明地处理债务。非常不幸的是，许多起步晚的人要致富显然不如从零开始那么简单，事实是你起步时就背上债务了。

如果情况确实如此，不要丧气。不是只有你如此，许多人都有信用卡债务——每月账单到手后，大多数人只支付最低还款额。这确实让人感到希望渺茫。

我怎么知道这一点呢？因为我每年都会收到几千封读者的来信，讲述生活中类似这样的问题。其实，在人们讲述的诸多不能按计划积蓄的原因中这一点是首要原因。据统计，共有19亿美国人持有信用卡，平均每人拥有7张以上，平均每个家庭欠债高达9 000美元。我在电视理财节目中面对的通常都是信用卡负债超过25 000美元的夫妻，很多人欠债高达35 000美元。所以，如果你负债累累，欢迎参加理财节目。

事实上，美国人一直在大肆挥霍——无节制地刷信用卡——过去20年这种情况屡见不鲜。从20世纪90年代开始，消费者债务（主要包括信用卡债务和汽车贷款）增长超过两倍，2003年创下2万亿美元的新高，而且这种挥霍局面毫无降温趋势。如果说有什么变化，那就是愈演愈烈，没有一点好转迹象。

处理债务的好方法

处理债务并不是我们终此一生才可完成的重大事情，如果处理得当，你可以同时在三个重要财务方面取得巨大成就。r 开始偿还信用卡债务……马上做

r 开始面对长期搁置的积蓄计划……马上做

r 开始省钱买房……马上做接下来我将说明如何实现这一切。我们首先谈信用卡债务的处理，而后谈积蓄，最后谈买房。千万不要误会，这个顺序只是我在本书中进行说明的顺序，并不是你实现这一切的顺序。不是首先还清债务，然后开始积蓄，最后再去买房，事实上你可以——而且应该——同时开始这一切。

这一建议与许多专家给出的建议相左，许多专家建议还清债务再进行积蓄——如果你起步晚，这样做注定导致失败，接下来我将说明其原因。

致命的不是信用卡债务，而是利息

我们首先来讲信用卡债务，因为这是导致许多人不能实现理财目标的唯一障碍。

许多人之所以认为自己无法处理信用卡债务，是因为没有找到正确的入手之处。以特丽和塔米夫­妇­的情况为例，他们的信用卡债务高达3万美元——似乎终其一生都不可能还清。他们因不堪重负而找我咨询。

“致命的，”我对他们说，“不是你们花掉了自己承担不起的3万美元，而是这些债务带来的利息。”

特丽和塔米夫­妇­的债务涉及5张不同的信用卡，平均利率高达1998%（这种情况下人们承担的普遍利率）。即使每月的最低还款额都让他们难以承受，高达750美元，其中利息占很大部分。

“你们每月支付的利息都超过500美元，”我向他们解释说，“一年下来就超过6 000美元。你们有没有意识到每年得赚10 000美元去支付利息？”

“你是说税前所得吗？”特丽问道。

“对，”我说，“你们赚10 000美元税后才能得到6 000美元。所以，情况就是这样，我们必须想办法避开这些利息。”

降低利率，控制债务

塔米无奈地摇了摇头。“大卫，我不是担心利息，我们需要做的是多赚钱。我们已经清楚每月如何减少开支，节省近400美元。如果你可以帮助我们再找到几百美元的收入，我们还是可以逐步还清债务的。”

第四章 如何将债务变为财富（2）

“塔米，你还是不明白我的意思，”我说，“如果降低你支付的利率，你就可以较快还清债务。现在你们一年支付的利息就高达6 000美元。因为每月付给银行的钱不是用来偿还债务，所以你们还是无法走出债务困境。你们支付的是利息，所以这一切的结果就是银行越来越富有，而你和特丽的债务越来越多。

“所以，先不去想开销问题。我们现在要做的是降低利率。如果利率从1998%降低到零，你们就可以每月支付相同数额，到年底至少偿还1/5的债务。如果通过此次咨询可以帮助你们再多支付一些，你们就可能在不到一年的时间内实现债务减半！”

如何摆脱高利率，实现零利息

“零利息！”特丽不解，“我认为利息是信用卡公司的赢利渠道，他们怎么会不收取利息呢？”

“原因有两个，”我说，“首先，他们急于得到客户。信用卡市场目前处于完全饱和的状态，竞争你死我活，所以他们会推出特别优惠方案来吸引客户。其次，收取利息不是信用卡公司赢利的唯一方式。他们以滞纳金方式赚取大量的钞票，而且胜券在握：你肯定不会坚持10个月按时付款。事实确实如此，罚单随之而来。突然之间，利息尽管为零，信用卡公司却依然多收取了20%，如果你再一次延期付款，滞纳金就攀升到26%。”

“这么说意义何在呢？”塔米问道。

“如果你按时付款——你可以做到按时付款，对不对？——这样在特别优惠期结束之前你就可以减少25%的债务。”

塔米半信半疑。“接下来怎么办呢？”

“我们来看看下一年的情况，”我说，“到时候你们的债务就减少了，而且一个非常可能的情况就是其他信用卡公司同样会推出低利率优惠活动。当然，因为你们有良好的按时付款记录，此时可以转移债务账户，要求新选择的信用卡公司给你们低利率优惠。”

不可不知的信用卡行业秘密

要完全明白信用卡公司不希望用户了解的秘密，你需要了解一下信用卡行业的特点及其发展历史。现在我们就来看一看。

20世纪50年代，现代信用卡行业刚刚兴起的时候，情况完全与现在不同。第一代信用卡公司，如大莱卡信用卡公司 (Diner Club) 和美国运通公司 (American Express)，规定用户在30～60天内全部还清欠款，那时候只有具备良好信用的个人（如成功的商人）才可以持有大莱卡或运通卡。因此，当时有一张信用卡就是一种重要身份的象征。如果你持有信用卡，在别人眼里就十分“酷”！

到20世纪60年代，银行推出一种我们称为循环信用卡的服务，用户可以随意延期付款。美洲银行推出了首张美洲银行信用卡 (Bank Americard)，而且一举成功。开始用户只能在加利福尼亚州办理美洲银行信用卡，但是在1965年，美洲银行吸引了全美国范围内的数家银行推出此卡，美洲银行信用卡成为首张全国­性­的信用卡。两年后，一些有竞争力的银行推出了主记账卡 (MasterCharge) 项目，到1969年，几乎全美的所有银行都可以发行美洲银行信用卡或主记账卡。持有信用卡依然很“酷”，但已不及当年。

1977年，信用卡业务推向全球，美洲银行信用卡更名为维萨卡 (Visa)。两年后，主记账卡更名为万事达卡 (MasterCard)。但是信用卡行业的真正变化远远不只是几个新的名词。大莱、运通和其他传统信用卡公司依然以会费和销售回扣为主要赢利渠道之时，新兴银行卡开始以利息为主要收入来源。因为那时候是银行经营信用卡业务，所以收取利息是很正常的事情。贷款付息是银行的赢利模式。那么，为什么他们的信用卡业务不同于传统信用卡呢？

第四章 如何将债务变为财富（3）

信用卡行业的这一变化对消费者具有重大意义。一方面，信用卡突然变得极其容易办理。持有信用卡不再那么“酷”了。（当然如果持有金卡或者后来的白金卡及现在流行的黑卡依然不同凡响。）学生可以持有、小孩儿可以持有甚至连过世的人和宠物偶尔也能拥有信用卡。

另一方面的变化对消费者的影响更为重大。突然之间，信用卡公司开始使出浑身解数鼓励消费者不必付清欠款——降低最低还款额，推出各种刺激消费的措施，缩短宽限期。

这些变化的意义何在呢？不同于传统公司——如果消费者每月延期付款公司会非常生气，发行维萨卡和万事达卡的公司希望你慢慢还款。事实上，你还款的时间拖得越久，银行越是乐意。为什么呢？因为拖得越久，利息越高，银行赚到的钱就越多。他们乐意接受延迟还款的另一个原因是可以在利息之外再收取你的滞纳金，从而赚取更多的钱。

现代信用卡行业的秘密就是，许多银行其实不希望客户还清债务。如果客户只支付“最低还款额”，银行的收益就会上升。银行非常­精­明，知道如果逐渐把最低还款额降至很低的水平，客户就会坚持消费，银行就可以实现丰厚的收益。

自然，银行不希望用户知道这些。他们不希望用户知道通过信用卡支取10 000美元，按照1998%的利率返还最低还款额需要37年才能还清——等客户明白的时候，已经付给银行高达近19 000美元的利息。

信用卡公司希望客户延期付款，以收取滞纳金发大财。它不但可以在客户晚一天付款时就一个月收取高达39美元的罚金，而且可以提高利率。加利福尼亚州一家信用卡咨询公司的罗伯特·哈默透露说，2004年信用卡行业仅滞纳金和其他罚金总额就高达130亿美元。

我最近帮助的一位女士一个月的滞纳金就高达295美元——平均利率上升到29%！信用卡公司非常喜欢她这样的客户！她也是最具代表­性­的一位客户。

信用卡公司可以­精­明地推算出如何改变你的到期还款日，把你的还款时间从30天缩短到21天，通常会让你晕头转向，延迟还款，结果就是让你“上钩”。这是一笔划算的交易，信用卡公司一定是赢家。这也是一种数字游戏，因此有传闻说，信用卡行业每年向全美各个家庭邮寄的消费优惠方案都超过10亿份。

零售企业也加入了这场游戏

当然，鼓励消费的不只是银行和信用卡公司。现在，大多数推行签账卡的大型连锁零售企业都和银行（或同类的金融机构）联手诱惑消费者。为什么Banana Republic或Gap等品牌服装店都想方设法让你办理他们的签账卡呢？你认为这些服装店是为了售卖服装，对吧？那么，如果他们可以让你选择赊购，而你又没有很快付清欠款，他们就赚大了。

看看自己是否碰到过以下情形：

你去当地一家全国服装连锁店购物，选了1 100美元的新衣服。（我知道这个数目用来指一次服装消费有些太多，但是选择这个数字只是为了此处举例方便。）你在收银台准备开一张支票结账的时候，一位年轻漂亮、活泼可爱的收银员满脸笑容地问道：“您不希望今天买这些东西可以省10%吗？如果您不通过支票支付，办一张我们的签账卡就可以省100美元，几分钟就可以办好签账卡。”

此时，顾客为了省钱，通常会这样想：“不错，我可以省110美元，那就办一张吧！”

第四章 如何将债务变为财富（4）

一个月后，账单寄来了。总欠款显示为990美元。“哦，天哪，”你自言自语道，“全忘了，全忘了。”下方一个小小的数字显示：“最低还款额：2475美元。”

“嗯，这还差不多！”你心里想着，然后支付无关紧要的2475美元的最低还款额，没有一下子全部支付990美元那么多。

这正是服装店期待发生的事情。2004年剑桥消费者信贷指数调查显示：事实上，近一半的美国人每月收到信用卡账单后选择只支付最低还款额。

支付最低还款额，永远摆脱不了债务

你会问，这有什么不好的，少付总比多付好吧？答案是没有什么不好的。但是如果你选择支付最低还款额一点点地支付信用卡账单，你完全没有少付。你多付了——多付了很多。如果按照通常的利率18%计算，你选择每月只支付最低还款额来还清990美元的话，你需要152次——或者说近13年——才能还清欠款。到那时候，你花那些钱买的衣服早已不知去向。然而，加上所有的利息，你当时消费的1 000美元已经让你掏了2 100美元还多。

没什么好处可言，是不是？当然是对你没有什么好处，但是对服装店，那可就是大好事了。

再提一下，1 000美元对于买衣服来说太多了，不必再想这个数字，在此我只是拿衣服举个例子。你同样可以轻松走进当地的电器零售店，以同样的付款方式购买一台崭新的割草机、洗碗机或大屏幕电视。事情还是一样的——多数情况下，你办理新的信用卡就意味着商家获利你吃亏。

借钱赚钱，要志在必得

到2004年，有欠款未付清的人士（即每月不完全付清账单的典型信用卡用户）的平均家庭信用卡债务约12 000美元。如果12 000美元的信用卡欠款每月只支付最低还款额，则还清这笔债务需要400个月，即33年零4个月。而且前提是你不再使用信用卡消费一分钱，不再引发滞纳金罚金，不再支付任何年费。

猜猜如果每月只支付最低还款额，按照18%的信用卡利率计算，还清12 000美元后你一共支付了多少钱。

答案是29 616美元！而且是年利率18%的卡，许多卡的利率高于18%，有些高达29%。

这样做的结果很清楚：如果一直持有信用卡债务就不会致富。

债务就是迫使你长期工作的陷阱。陷入债务的原因通常是一些坏习惯，如刷信用卡一次­性­欠债，然后一点点还款。这些坏习惯要么让你身陷泥潭、难以自拔，要么就是你行动起来摆脱恶习。

一个简单的规律就是：借钱唯一有意义的时候就是购置升值产品，如买房子的时候——而且在你希望尽快还清贷款的时候。

如果支付不起现金就不买

老话说得好，“没有钱就不买”。各位，这是一个再简单不过的真理。人们借钱是为了致富，借钱不是为了看起来富有！如果借钱是为了看起来富有，那你注定贫穷依旧。真的，这不是玩笑。

想一想自己近来刷信用卡买了什么东西。这些东西确实需要吗？真的想要吗？真实地面对自己。为了帮助你摆脱债务（假如你债务缠身），我们必须让你停下来。

如果身陷困境，不要再陷得更深了

再唠叨一点我们就开始探讨“如何”摆脱债务，这一点就是：如果身陷困境，不要再陷得更深了。

必须冷静地面对信用卡了。

如果这意味着你要控制消费，那就开始控制。如果这意味着下定决心以后不再随意花100美元以上买任何商家的任何一种产品，那就下定决心。如果这意味着自己得挨过48小时“冷静期”，才能不因一时的冲动花掉100美元，那就去做。这一办法帮助我实现了不再冲动购物，因为这会迫使我回家去问自己：“我真的需要这件东西吗？”这么一想，几乎就不会再返回去买一时冲动想要的东西了。这样，我就不再无节制地购物了，因为无节制购物让人讨厌！

其实现在用信用卡消费没有一点积极意义，不但太贵，而且太危险。像我现在这样去做：拒绝不能每月付清的消费，拒绝为一些不实用的东西支付高达18%的利息。通过前面引用的数字可以清楚，保留信用卡欠额不是一种明智的投资。

最好的办法就是只要花钱就选择现金支付。如果遇到什么东西太贵付不起现金，就不要去买。如果只花现金，就会花得少一点。点出一把20美元的钞票购买200美元的衣服似乎要比在付费单上签字购买让人觉得花钱更多一点。现在我们已经清楚自己不希望拿信用卡去做什么。记住这一点，再来看看我们希望拿信用卡做什么。r 处理债务并不是我们终此一生才可完成的重大事情。

r 致命的不是信用卡债务，而是利息。

r 持有信用卡债务就不能致富，只支付最低还款额就永远不会摆脱信用卡债务。

r 还清信用卡所欠余额最轻松有效的办法就是争取让信用卡公司降低利率。

r 开销不要超过每月的支付能力。

回顾第四章中提到的观点，我们可以得知，要实现起步晚照样致富，你应该采取以下行动。完成后在每一步前面打对钩。

★ 决定不再使用信用卡购买当月无力完全支付的产品。

★ 不要只满足于支付最低还款额。

★ 努力坚持每期按时支付信用卡账单，争取不交银行滞纳金。

第五章 巧妙合法地使用信用卡（1）

第五章

巧妙合法地使用信用卡小时候在学校里，老师经常对我说：“大卫，不要说话。”或许你也是听着这句话长大的。但是如果事关信用卡债务，要实现起步晚照样致富，就必须开口说话。

实际情况是如果你知道说点什么和怎么去说，就可以让信用卡公司确实给你降低利率、取消年费或滞纳金。

这怎么可能呢？因为信用卡公司需要你！信用卡行业没有你的参与就不能运作。如今，信用卡行业到处拉拢客户，正如美国陆军招募新兵的口号，“参军吧——让你发挥最大潜能！”信用卡行业的口号是……

欢迎加入——让你痛痛快快花钱

为了吸引你，信用卡行业竭尽全力让你相信他们是为你排忧解难的，是你的朋友。为了证明这一点，他们全力推出额外奖励积分、红利奖励积分、酬宾积分、大学账户折扣项目等。

遗憾的是，对于起步晚仍想致富的人们来讲，信用卡公司只能成为假朋友。尽管他们的服务可以让你的生活轻松便捷一些，但是如果你没有积极还款，结果就是背上越来越高的利率和债务。

就连信用卡行业服务产品的名称——信用卡——都容易产生误导。“信用”是一个褒义词。下面是《韦氏大词典》对“信用”(credit)一词的解释：1毙拍睢⑿判摹⑿湃巍⑿叛

2绷钊诵湃位蛑档眯湃蔚钠分

3倍匀说钠犯窈兔誉的正面评价

4倍匀嘶蚴挛锏脑扪锘蛉峡

5钡玫饺峡苫蛉儆的人字典中这样的解释占了很大篇幅。信用指“信心、信念、赞扬、认同”，都是正面的意思。韦氏字典中对该词的解释直到最后才指出，“信用”也是一种债务和“人们按时支付的能力”。

关键是我们在听到“信用”一词的时候，多数人想到的都是好的一面，而不是债务。正因为此，我们认为信用卡也一定是好东西，是走向美好生活的一种通行证。

信用卡应该叫负债卡

如果银行和信用卡行业希望真诚面对客户，就应该把他们的卡换个名称。我认为叫“负债卡”更贴切。每次使用信用卡终究带来的是什么呢？是负债，即债务。我们必须承担费用，最终还清欠款。

公平地讲，信用卡公司与自由企业制度下的其他公司没有什么不同。创建信用卡公司也是公司所有人为了赚钱，他们的赚钱方式就是向你我这样的消费者提供债务。我们以利息支付的方式使用这种卡。所以很显然的一点就是，信用卡公司给客户的信用额度越高，他们收到的利息就越高，赚的钱就越多。

实际情况是，只有很好地使用信用卡，它才会给生活带来极大的便利。

你不受信用卡公司支配

所幸，我们没有完全处于信用卡公司掌控之中。正如我前面提到的，信用卡公司会花大价钱吸引你成为他们的客户。根据全球市场调研公司思纬 (Synovate) 进行的快讯商品广告跟踪服务调研，2005年，美国消费者收到的信用卡优惠方案逾60亿个。那可是一笔大额直邮，花掉了他们很多钱。这样一来，信用卡公司就更加清楚地意识到要努力迎合客户心理，不让利率低、服务好的竞争对手抢走自己的客户。你只需要知道如何与他们讨价还价。

信用卡公司需要你

正如我们在第四章提到的，信用卡行业是竞争你死我活的一个行业，而且受政府严格监管。这就意味着，不是你在信用卡公司掌控之下，而是信用卡公司在你的掌控之中——前提是你知道自己在做什么。需要牢记的一点是，只要你不是赖账不还的人，信用卡公司就欢迎你的参与，也需要你的参与。 最好的txt

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