纽约布朗克斯“嗯，方便透露你的年龄吗？”

“23岁。”金说。

我拿出计算器，按了一串数字。以10%的年收益率计算——该值低于股票市场过去50多年来的回报率——我算出，如果金每天早晨不花钱买咖啡和小蛋糕，而在退休计划中投入5美元，到65岁的时候，她的养老金就可以达到近120万美元。

“而且这只是一个保守的估计，”我对她说，“如果我没有记错的话，你工作的公司提供员工401(k) 计划，对吗？”

金点头说是。

“好，如果公司支付个人投入退休账户资金的一半，那么你一年可以省近3 000美元。到65岁的时候，将达到”——我在计算器上再次按下一些数字——“约1 742 467美元！”

这时候，我可以看出金脑海中的疑虑已经烟消云散。“大卫，”她最后说，“你是在告诉我咖啡可能耗费掉我的200万美元吧！”

这就是咖啡效应。

我是一个老师，读了您的《自成百万富翁》一书，我开始计算每天早晨的开销。每天早晨，一周五天，我都要花110美元买咖啡和一份099美元的多纳圈，外加一份099美元的M豆做一天的零食。首先我意识到自己吃的都是垃圾食品……不好！其次是每天要花掉308美元……1周1540美元，1个月6160美元，1学年（10个月）就是616美元。我一直都对自己浪费许多钱在咖啡和零食上面非常不满，其实可以用这些钱来投资的。1年616美元，未来25年就是15 400美元！这还只是这些东西的价格保持不变的情况，当然将来价格只会上涨。明天，新的一学年又开始了，可以肯定的是，我不会再浪费钱买咖啡和零食了。咖啡效应让我清醒了，我以前用来买零食的钱现在全部投入保障未来的个人退休账户了！塔拉·理查德

加州汉福德

可是我不喝咖啡，我也不是23岁

金是幸运的。她了解咖啡效应的时候还很年轻，有充分的时间摆脱咖啡效应，而且这不会对她的生活方式有太大影响。

但是，如果她的消费习惯不能轻易控制呢？如果她不在每天早晨去星巴克消费的人群之列呢？如果她参加我的投资课程之时不是23岁，而是33岁、43岁呢？那样的话，咖啡效应对她还有用吗？

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