我们先来看看金的年龄，时间上她没有走弯路：起步早致富要容易许多。但是仅仅起步晚不能说明你注定要失败，起步晚只是说明你必须在积蓄和投资方面更加努力。金可以每天只省5美元，一个月省150美元就做到积蓄百万美元，因为她离退休还有40年之久，这段时间足以让复利的奇迹发挥作用。如果你在30多岁、40多岁或50多岁的时候才开始积蓄和投资，复利增长的空间就小了许多，你的养老金很难保障让你颐养天年。所以你需要比金存更多钱，你需要彻底摆脱咖啡效应的困扰。

你需要积蓄多少钱呢？下表会对你有所帮助。起步越早，养老金越丰厚

（假定年收益率为10%）

每日每月10年20年30年40年50年515030 727113 905339 073948 6122 598 6591030061 453227 811678 1461 897 2245 197 3171545092 180341 7161 017 2202 845 8367 795 97620600122 907455 6211 356 2933 793 44810 394 63430900184 360683 4322 034 4395 691 67215 591 952401 200245 814911 2432 712 5867 588 89520 789 269501 500307 2671 139 0533 390 7329 486 11925 986 586

起步晚有好的一面也有坏的一面。但是，按照我的思维方式，还是好的一面占上风。坏的一面就是假如说你现在40岁，你的积蓄时间大概只有起步早的人（如金）的一半，而你在这样短的时间内要完成的积蓄额必须是他们的4倍，才可能与他们一样安然养老。好的一面就是即使起步晚，你照样可以积累数目可观的养老金。

比如说你50岁，已婚，你和老伴都有工作。无论你们谁作出决定，今天开始在各自的退休金账户中每天增加15美元，那每月就是900美元，乘以12我们就可以得到年增长数额10 800美元。如果你们如此坚持20年，一定可以得到一笔数目可观的钱。

我们假定你的这些余钱用来投入成长收益型证券：75%投入股票型共同基金，25%投入短期债券。（我将在本书其他章节中说明如何进行此类投资。）这样的投资组合，年均收益率达10%是非常自然的。（尽管不能完全保证收益，但这是过去25年左右的平均收益。）到你和老伴70岁的时候，你们的积蓄就可以达到70万美元。如果你们的公司都有承担员工部分退休计划的政策，就拿50%来讲（现在许多公司都这样做），你们总共可以得到约1 025 148美元。不管怎么花，这笔钱都可以保障你们的退休生活高枕无忧。

事实是，大多数人高估了自己在一年之内可以实现的财务目标，却低估了自己在10年或20年内可以取得的财务成就。

双份咖啡效应

你指的都是有钱人。我不会每天在星巴克浪费5美元或10美元，更不用说30美元或40美元了。按照前面那张表，除非我每个月积蓄1 000美元以上，否则我根本就做不到。我从哪里得到这么一笔钱呢？

一位名叫奥德利的女士在我的最近一次研讨会上提出这个观点。“我非常认同不在小小的奢侈品上浪费钱的聪明观点，”她说，“可是我50岁了，早就不再浪费钱去买什么咖啡、蛋糕之类的东西了，确实可以省点钱，但是你的咖啡效应显然远远实现不了致富目标！”

此时，在座的一位先生大声说：“好吧，女士，如果咖啡效应不够，你或许应该试试双份咖啡效应！”

大家都笑起来，包括奥德利，但这确实是一个好主意。

现实一点讲，如果你确实起步晚，通过缩减正常的咖啡开支，确实不会迎头走向致富。你需要加倍积蓄，就是说更深入广泛地缩减开支。你必须彻底攻破双份咖啡效应。

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