实现加薪的4周行动计划/ 166

第十五章自己做老板——不辞工作/ 182

第十六章开财源：eBay帮你轻松赚钱/ 191

第十七章开财源：直销/ 196

第十八章开财源：连锁经营/ 212

第十九章房地产致富：初级课程/ 230

第二十章房地产致富：高级课程/ 260

第五部分慷慨付出，丰富人生/ 277

第二十一章慷慨付出，不论早晚/ 279

第二十二章起步晚，照样生活富足！/ 288

第二十三章你起步晚了，但是孩子不会晚/ 301

附录致富年度调查/ 309

起步晚，照样致富大卫·巴赫著

张艳云译中信出版社

献给爱妻米歇尔，

是你与我一起追随梦想、同甘共苦，

我爱你。

献给可爱的儿子杰克，

希望你永远快乐、积极向上，

心随梦想一起飞。

前言（1）

你觉得自己起步晚了吗？

如果我说再晚都可以照样致富，你会怎么想？即便你现在已年过30、40、50岁，甚至到了60多岁……你依然有机会从经济方面很好地打理自己的生活，不再担忧未来。

导言如果我说不必肩扛多么巨大的风险你就“来得及”为以后的生活存点钱，你会怎么想？

如果我说即使收入一般，你依然可以在短短几小时内改变自己的赚钱方式、存钱方式和花钱方式——简单说就是你真的可以做到起步晚照样致富，你会怎么想？

如果我说有一个简单的办法可以让你不必放弃现在的工作就能赚到更多的钱，可以比当年如果起步早变得更富有，你会怎么想？

你愿意花几个小时看看这本书吗？你作好起步晚照样致富的准备了吗？

大卫·巴赫

如果选择放弃，那就的确太晚了

我一直记得第一次见到哈丽雅特的情景。当时她问了我一个问题，说她已经50多岁了，背了一身的债，没有一分钱的积蓄，总是失眠、压抑，十分担心自己将来的生活。

她的故事改变了我的生活。

我的指导改变了她的生活。

现在我们来谈谈你的情况……

碰到哈丽雅特是在我在华盛顿举办的一次致富研讨课程上。在我正准备结束那天的课程时，她突然举手问道：“我可以问您一个非常非常重要的问题吗？”

我可以看出她一定有重大的事情要问，她的脸上满是焦虑。

“当然，”我回答道，“请问是什么问题？”

她说：“大卫，我52岁了，生活还是一团糟，经过离异、不久前再婚，现在一周工作45小时才能勉强维持生活，着实没有一点积蓄，我不知道该怎么办。去年，我咨询过一位理财规划师，花了500美元希望找到一个理财规划方案。结果他告诉我，要想在60多岁退休就得立刻开始每月积蓄2 700美元。而我的税后收入只有3 500美元，他的规划完全是荒唐的。您猜他对我说了什么？他说，‘很抱歉，但这就是您必须做的。’我生气地回到家，因此也非常沮丧。”

哈丽雅特深深地叹了口气。“现在我真的不知道该怎么办。我总是失眠，担心自己有一天真的沦落为流浪者。我不知道怎样才能弥补多年来的积蓄空白。”她沮丧地看着我说，“您怎么看呢？我还有希望吗？”

我还有希望吗？

回顾哈丽雅特当时的境况，我的确可以感受到她的痛苦。而且不是我一个人有这样的感受，当时所有在场的人都非常同情她的处境。直觉告诉我，在场的许多人和哈丽雅特一样都对自己的未来没有信心、忧虑重重、惶惶不可终日。

考虑到这一点，我非常谨慎地回答了哈丽雅特的问题。“你当然有希望了！”我说，“但是在我们集中说明你的生活完全可以充满希望，你也应该信心百倍之前，我首先帮助你理智地分析一下你的情况。你咨询了理财规划师，花了钱，希望得到一点建议，结果却是愤愤而归。那么，你后来有没有确实做点什么呢？有没有在用钱方面作过一点调整呢？有没有坚持尝试——哪怕一点他的建议呢？”

哈丽雅特摇了摇头。咨询是在一年前进行的，规划师给出的建议让她心烦，所以她没作任何努力来尝试改变自己的经济状况。她参加我的课程是想重新激发自己的信心来采取行动，但是她依然觉得“困难重重”。“似乎没有什么可能了。”她如是说。

储蓄不是百米冲刺，而是马拉松

前言（2）

我对她的绝望情绪没有感到意外。“哈丽雅特，”我说，“如果你从来都不跑步，我今天让你去跑马拉松似乎不太可能，对吧？而且我们都知道每一位长跑运动员是如何迈出第一步的。他们在接受训练的第一天通常只跑一两条街道的距离，事实上，许多人连这个距离都跑不了。他们只是慢跑，有些人甚至连慢跑都做不到，只是快步走而已。重要的是他们开始行动了——从两条街道、三条街道、半英里、一英里，再到几英里。在他们意识到自己的进步之时，几个月已经一闪而过，他们完全摆脱了开始时缺少锻炼的状态，可以跑马拉松了。”

我环视大家，接着说：“运动员的­精­明之处在于没有在第一天就去选择跑26英里的距离，他们选择了循序渐进。开始储蓄和做运动一样，如果你从来不运动，我连续三天送你到健身房，要求你每天锻炼两小时，结果一定让人浑身酸痛、濒临崩溃。你必须循序渐进，积蓄也是一样。你不可能一个月一下子从零积蓄升级到 2 700 美元的积蓄，这很荒唐；你需要慢慢开始，把事情简单化。”

“你可以每天省出10块钱吗？”

我回头看着哈丽雅特：“你明白我拿运动打比方想要说明什么吧？”

她慢慢点头道：“是的，明白。”

“不错，”我说，“那么我问你一个重要问题——这个问题是实现起步晚照样致富计划的根本：你可以每天省出10美元吗？”

哈丽雅特有点吃惊：“我想是可以的。”她接着说：“但是——”

我打断她：“不，哈丽雅特，你52岁了，难道就这样坐以待毙吗？你是认为自己可以每天省出10美元，还是一定会省出10美元？”

哈丽雅特不禁露出了笑容。“我会的，”她镇定自若地说道，“每天省10美元是完全可以做到的。”

“好极了，”我说，“那一年就是3 650美元。你丈夫呢？可以让他也每天省10美元吗？”

“嗯，那又是另一回事。”她笑着回答道。当时大家都和哈丽雅特一起笑起来，同时也感受到了希望，在座的每一个人都为她而振奋，希望她成功。

“是的，我可以让比尔每天省10美元，”哈丽雅特接着说，“可能不会很容易，但我会努力的。”

“好，那就是一年7 300美元。”我一边说一边走到白板旁边，“我们假设你确实这样做了。先付钱给自己，我此前提到过这个问题。（本书也将提到这个问题。）你可以自动地每天节省10美元，所以不必更多的自我约束或预算就可以把这笔钱用于可靠的多元化投资，获得丰厚的回报。我们看看20年后的情况，那时候你72岁……”

我在白板上写下：20美元/天（两人节省）×365＝7 300美元（一年）我看着哈丽雅特说：“比如说，你的平均收益率是10%，低于股票市场1926年以来的平均水平。收益是没有保障的，但是我可以告诉你获得收益的方法。一年投资7 300美元，知道20年后你有多少钱吗？”

我转向白板。“我已经熟记这个数字，”我一边说一边写下来，“你不知道，我经常提到这个数字。”

我写下了：461 947美元（20年后）别急，还有更多呢

我放下笔看着哈丽雅特，她正张着嘴吃惊地盯着白板。

“现在，我问你一些其他方面的问题，”我说，“你和丈夫工作的公司是否都有401(k) 等退休计划？”

哈丽雅特点头称是。“是的，”她说，“但是我们没有加入这个计划。”

前言（3）

“你们所在的公司是否按比例给员工缴纳退休金？”

哈丽雅特再次点头：“是这样的，如果我没有记错的话，我和他的公司都承担每位员工退休计划的50%。”

“好，那么加上我刚才写下的数字，20年后，你和丈夫就会有……”我转向白板写下：20美元/天+公司缴纳50％＝30美元/天×365＝10 950美元 （一年）“好，”我接着说，“以20年的年均收益10% 计算，可以得出……”

我写下：692 924美元（20年后）起初哈丽雅特只是震惊，后来变得异常激动。“为什么我花钱咨询的那个家伙不这样解释呢？”她生气地质问，“不然的话我一年前就开始行动了。我的意思是那个家伙让我的境况变得一无是处。”她沉默了一会儿。“您看，”她最后说，“学校就应该教这些知识的。如果我早知道这一点，我的生活完全会是另一番景象。”

我点头表示同情。“你是对的，”我说，“学校就应该教我们这些东西，我也想知道学校为什么没有这么教我们。但是最重要的是，不要把时间浪费在无谓的耿耿于怀之上，不要对我们没有学到的东西、不知道的东西或者没有做的事情耿耿于怀，而要正视现在的情况，行动起来。那么你准备好了吗？”

哈丽雅特的回答简单而真诚。“是的。”她说。

经过我的一点指导，哈丽雅特第二天就制订出一套计划。

起步晚的确可以致富

2004年1月的一天，我在芝加哥一家电视台的演播室参加奥普拉·温弗瑞的节目，推广我的《自成百万富翁》（The Automatic Millionaire）一书。奥普拉给观众展示了一个金额达1 600万美元的经纪账户。这个账户属于当天坐在前排的一位女士，奥普拉请大家猜猜是哪位女士。

片刻之后，一位60多岁的女士站起来走到台上，她的名字是林恩·哈德利。奥普拉介绍说，她在50岁出头的时候参加了我的首次“­精­明女人理财之道”研讨课程，当即确定了一套计划并付诸实施。现在10多年过去了，她虽已退休但是已经一跃成为千万富翁。

林恩自豪得笑逐颜开——她理应如此。尽管起步晚，但她没有让自己停滞不前。我们相识的时候她并不是穷困潦倒，只是没有一个真正的致富计划。

我们第一次见面说的无非就是制订一个新的计划。“林恩，”我说，“按照你现在的情况，退休后一定不会饿肚子，还可以买得起折扣商品。但是你没有条件去欧洲旅游。如果你想致富，就需要一个新的生活计划。”

我清楚地告诉她，这个新计划没有什么神奇的，也不是非常复杂，只要有一点常识就足够了。重要之处在于她一定要按照我教的方法去做，不是空口说白话，要实实在在地做。

“事情的最终决定权还是在你手里，”我告诉她，“如果希望无忧无虑地退休，我们可以一起努力实现。我给你一些指导，但是你必须坚持到底，否则，结果只是徒劳。”

林恩决定接受这个挑战。“告诉我需要做什么，大卫，我会去做的。”她说。

不到10年的工夫，林恩就提前退休了——而且非常富有，可以随心所欲地做自己喜欢的事情。实现这一点并不是非常艰难，事实上，林恩所面对的最艰难的一步就是我们见面的第一天她所做的：作决定，并且充满信心，从而改变自己的命运。

起步晚照样致富调查

如果你真的担心自己起步晚了，你应该知道并不是你一个人起步晚了。我的听众中有一半以上的人认为自己在退休金积蓄方面“起步晚了”。事实上，只有56% 的人说他们有退休金积蓄计划。因此，2/3的人认为自己至少得工作到70岁，15%的人说他们从来没有期待自己会退休。

前言（4）

更糟糕的是，许多被调查者都有充分的理由如此悲观：r 一半被调查者的总储蓄额低于10 000美元（不包括房产价值）。

r 3/10的被调查者储蓄额低于1 000美元。

r 2/3的被调查者信用卡债务高于5 000美元，2/3使用信用卡支付日常开支。

r 70%的被调查者说他们是“月光族”！为什么人们的积蓄会那么少呢？大约有一半的被调查者说他们对自己当前的积蓄水平不满，但也存不了更多钱了，因为家庭生活开支太高而收入太低。

如果这一切和你自己的情况有一点相符，那么请继续读完本书。

“致富”理念

在本书中，我将教你如何实现自己的梦想，如何实现财务自由——换句话说，就是努力挽回起步晚的局面。

“起步晚照样致富”的理念基于以下信念：r 活到老致富到老——现在开始

r 即使你债台高筑——希望犹存

r 致富未必要赚很多钱才能实现

r 致富未必要选择投资股票

r 在地产上致富——小处起步

r 发现你的咖啡效应——努力扭转，走向致富

r 自己创业——继续专职工作，保证收入

r 缩减开支、增加储蓄、增加收入——没有不良影响

r 再次唤醒自己的梦想——去追求了解致富工具之“起步晚照样致富”系统

本书中讲述的“起步晚照样致富”系统，内容和我的前几本书一样具有简单明了的特征，但是本书特别针对财务安全和财务独立方面起步晚的读者，所以包括前所未及的一些内容：r 如何将债务转变为财富

r 如何利用周末的时间在地产行业致富

r 如何创立家庭企业——通过创业增加收入

r 如何采用我的简明等分饼图法致富——避开高风险，实现起步晚照样致富

r 为什么梦想没有限期本书中的事例采用了许多真实姓名，他们见证了起步晚照样致富的可行­性­。如果别人能做到，那么你也一定能！

书本不会改变我们的生活——要自己作出改变

本书分为五个部分，每个部分集中讨论为了实现起步晚照样致富你需要了解的一个投资领域。

无论你通篇阅读本书，还是只阅读目前与自己息息相关的部分，我都可以保证：如果你学以致用，生活一定会改变。

书本不会改变我们的生活，要自己作出改变。你读到这本书并不是什么偶然巧合，现在市场上有大量的书籍供人们阅读。本书值得一读的原因只有一个：那就是你准备作出改变。

那么我们开始吧。你将在这里体验一个全新而让人振奋的世界，让我们一起去感受快乐！我相信几小时后你就会对自己的思维感到吃惊——对自己期待行动的愿望感到吃惊！

开始之前再提一点

我相信每个人都是独特的，这个世界上没有谁可以取代你，你具有独特的天赋、独特的才能，拥有独特的梦想。从我的经验可以推断：或许从来没有人这么对你说过，但是你内心深处一定是这么想的，我可以保证你的感受是真实的——本书最重要的就是帮助你释放天­性­，做真实的自己。

你或许认为本书不过是关于钱的一些事情，但是你一定会发现其中实际上包含了许多东西。我的目的就是释放你的天­性­——我的经验证实，生活中阻止人们实现目标的最大障碍往往就是财务压力。从此打破“月光族”的局面、摆脱债务困扰、不再为未来的生计而寝食难安，你就可以集中­精­力做一些对自己真正重要的事情。你的内心已经非常丰富，本书将帮助你挖掘自己的潜能。

我们开始吧——你的未来从今天开始。

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第一章 既然起步晚了—就当自己度假去了！

第一章

既然起步晚了——就当自己度假去了！不论大家在读完我的书、参加了我的研讨课程、在机场和我邂逅，或在电视节目中相遇，说得最多的一句话就是：

“如果我早点开始存钱就好了。”

生活有时画出的是抛物线

一些人或许会责怪自己起步晚了，我也知道许多人起步晚并不是因为鼠目寸光、游手好闲或不负责任，而是因为生活画了一条抛物线。我经常听到人们谈起自己起步晚是因为经历了离异、亲人去世、疾病、伤残、破产、职业空间太小、文化水平太低等。没关系，我们现在直奔主题，木已成舟，谁也无法回到过去。

过去已经结束

唉，你看，如果我早知道现在知道的东西，我的整个人生就不同了。

当然会不同，但是事实怎么样——你不知道，或者是你已经知道，但是没有去做自己知道应该去做的事情。

木已成舟，一切已成过去，不堪回首。

有时生活是不公平的。

但是没有关系。

你可以继续向前。

你可以克服困难。

不要再问自己为什么没有做应该做的事情。实实在在的问题是：你现在应该做什么？

不再说“如果……就好了”

长期以来，你一直拿自己没有做或者本应该做的事情打击自己。一些人甚至几十年都因为一时的过错而一蹶不振。我们对自己如此残酷实在是令人难以置信。

大家都会这样，我也不例外。不知道有多少次我对自己说，“唉，如果没有卖掉加利福尼亚丹维尔的那所房子就好了”。那是我拥有的第一所房子。我花了22万美元买下它，差不多5年后以225万美元卖掉。现在，那所房子的价值已超过70万美元。

再看一件事情。如果我在买第一台戴尔电脑的时候就买了戴尔的股票该有多好！1994年在戴尔投资1万美元，2003年末就可以得到963万美元。

我可以列举许多这样的事例，但这一切都不重要，重要的是尽管我在过去做了那么多让人咂舌的蠢事，我还是要努力成为千万富翁。因为我没有沉迷于过去，而是专注于未来。最起码的就是：如果你觉得自己还不够富裕，那么请别再对没有做的事情耿耿于怀，把­精­力集中在自己想做的事情上来。如果你还不是自己理想中的样子，同样要努力改变。你一定可以成为理想中的自己。开始忘掉那些萦绕心头令人不快的陈年往事吧！

后悔既不会让人致富，也不会带来快乐

大家都明白我的意思，所以请不要再对自己说“如果……就好了”，否则生活会更加棘手，没有快乐可言。我知道这一点，因为我有亲身体会。

相反，应该现在作出决定，立即决定，放手过去。大家都会犯错误，我会，你会，你的父母、朋友都会，人人都会犯错误，错误让人伤心。让我们从此不再浪费一点­精­力或时间去想那些愚蠢的错误，因为这一切都会妨碍我们向前看。

切记：如果对过去耿耿于怀、不能放手，过去将延续为你的未来！

放手过去的快捷方式

在此，我给大家一个建议。要确实忘掉一些让自己悔恨的事情，最快的办法就是承认这些事情的存在——然后烧毁，确实要烧毁！

方法是这样的：拿出一张纸，一一写下你认为“如果……就好了”的事情。如果我有更多积蓄就好了。

如果我没有辞掉那份工作就好了。

如果我没有接受这份工作就好了。

如果我有孩子就好了。

如果我没有孩子就好了。

如果我赌扬基队②扬基队和红袜队均为美国职业­棒­球大联盟球队。——译者注就好了。

如果我没有赌红袜队②就好了。我是认真的，行动起来，不要有任何压力，把这些事情都亮出来，真诚地面对自己，多年来这些事情一直在折磨着你，所以你有必要将其呈现于纸上。

一一列举完了……一把火烧掉！确实要这么做。划一根火柴，烧掉这张纸。将所有这些该死的“如果……就好了”化为灰烬。

开一个“告别如果……就好了”聚会，请几个朋友一起来烧毁这些“如果……就好了”。务必在安全的地方烧毁这些“如果……就好了”，千万不要引发火灾。要是觉得烧毁有些过于极端，就撕碎它们，丢进垃圾桶。

打破思维定式

事实可能是我们的思维已经形成定式，一般来说每天清晨醒来，人们都在重复昨天的所思所想（90%依然是昨天的所思所想）！现在再想想！确实让人震惊，人们说同样的话，做同样的动作，一遍一遍地重复做着同样的事情。可笑的是，人们一遍一遍地重复做着同样的事情，却期待着新的结果。这叫愚蠢！

我们看到过苍蝇试图飞过玻璃窗的情景：苍蝇一根筋地认为只要拼命地飞就可以飞出去。你我都知道苍蝇是不会飞出去的，因为穿过玻璃是不可能的！

确实需要给自己放个假

开篇我就劝你给自己放个假，因为我知道你着实需要休息一下了。

通过对许多人进行生活和理财方面的指导，我了解到人们对自己太残忍了。当我们在生活中确实取得进步的时候，大家都是怎么做的呢？我们依然认为自己一无是处，因为没有把一切都做好。

相信我的话吧，多年来你对自己太苛刻了。如果某位朋友或亲戚也认为你一无是处，那么就不要再和他们沟通了，马上保持距离，不要让他们更多地介入你的生活。

事实上，只有自己是对自己最苛刻的人，所以给自己放个假吧！

好了，现在我们来关注最要紧的事情：钱怎么帮助你买到自由。第二章事关金钱和自由

第二章 自我价值（1）

事关金钱和自由如果我只能送给你一件礼物，那么我选择自由——实现自我价值的礼物。

为什么呢？因为你是特别的，更是唯一的，这个世界上没有一个人和你一样。我敢肯定苦苦求生的状态不是你想要的生活。

这些与取得经济安全和独立有什么关系吗？一句话，息息相关。如果你总是担心没钱花，担心未来的日子，那就等于你没有过上自己想要的生活。如果你没有过上自己想要的生活，又怎么能发挥自己的才能呢？

要么得到，要么失去

这么说或许是不对的，但是现实的残酷确实说明无处不是这样。如果你坐下来坦诚地问问自己，就会发现生活中90%的问题可以用钱来解决。

是的，我知道我们应该认为钱不是让人幸福的根本，有完整的理论可以证实钱不是万能的。可是，经验告诉我：钱或许不会带来幸福，但是没有钱一定会带来痛苦。

说来说去，获得自由的办法就是购买自由——不是租用、不是渴望，而是购买，然后拥有。

事实非常清楚

2002～2003年，美国退休人员协会 (AARP) 对婴儿潮一代（生于1946～1964年的美国人）进行了一次深入的调查，结果发现他们的人生态度和人生经验在一些方面让人吃惊，最典型的就是：

个人经济和工作状况是婴儿潮一代的生活中最让人不满意的部分。

特别是：r 他们中的高收入群体比低收入群体对生活更为满意，只有约20%的婴儿潮一代对他们的经济状况比较满意。

r 1/4提到目前生活中最糟糕的事情就是他们的经济状况。

r 1/3将个人经济作为生活中最需要改善的一面。

r 经济窘迫让婴儿潮一代难得有机会享受休闲生活。

r 受过高等教育并不能保障良好的经济状况。只有20%接受过大学教育的婴儿潮一代对自己的经济状况表示满意。

r 没受过高等教育的婴儿潮一代同样不快乐，只有22%对自己的经济状况表示满意。或许 AARP 调查最有启发的一点就是：

不论男女，婴儿潮一代最大的期待就是改善目前的经济状况。

为什么呢？因为他们中的许多人没有及早开始积蓄——现在已经步入老年（而且寿命有所延长），却发现自己面临巨大的问题。

他们面临的问题是什么呢？根据 AARP 的调查：个人经济方面，略超过半数的年轻人（58%）、婴儿潮一代（54%）和仅仅一半的美国老年人相信他们可以实现理财目标。也就是说，几乎一半人——老年人、年轻人和中年人——认为自己不能实现理财目标。

这正是为什么至关重要的是你需要现在就迫切作出决定：尽管起步晚了，但照样要致富。生活中的这场比赛已经拉开帷幕，你可以选择继续做一个旁观者，感叹自己要是去年、10年前或30年前就起步该多好，或者选择奋起直追。

现在看看大好形势

那么，你准备奋起直追了吗？不错，想想这些：如今，我们的生活水平提高了，人均寿命延长了，受教育的机会空前增加，娱乐活动日趋多样化。

我们在有生之年，有幸目睹了社会财富的急剧增长。尽管依然有许多人穷困潦倒、艰难度日，但是更多的人已经衣食无忧。

事实上，我们生活的地球以往从未出现这么多富有的人。美林证券2004年的《世界财富报告》显示，2003年美国百万富翁的数量增加了14%，达227万（报告中的百万富翁指金融资产和流动资产达100万美元以上的人士）。换言之，即现在每125个美国人中就有一个百万富翁。 最好的txt

第二章 自我价值（2）

我们比较一下，1900年美国的百万富翁不到5 000人——也就是那时候每15 000个美国人中才有一个百万富翁。

不只是百万富翁的数量有所增加，20世纪60年代以来，美国的家庭收入总值几乎涨了两倍，从1965年的29 000美元增加到2001年的86 100美元。这意味着20世纪60年代一半的美国家庭财富只有29 000美元甚至更少，而现在一半的美国家庭财富已超过86 100美元。

你选择什么样的生活？

比较坏的方面（“月光族”拼命挣钱，没有自由）和好的方面（大量的财富和赚钱机会俯拾即是），你发现生活是不公平的。

事实是：人活着不是为了满足自己的欲望，而是为了实现自己的追求。人们选择自己的生活，

选择自己的行动，

选择行动的结果。

生活是行动的事业。

生活没有句号，除非你放弃。认识几位起步晚照样致富的人士

在开始具体讲述如何实现起步晚照样致富之前，我想请你认识几位优秀的人士。他们之所以优秀不是因为他们完成了什么艰巨的事业，而是因为他们发现了许多人认为艰难的事情其实非常容易。

希望他们的故事可以给你力量，让你确实相信自己起步没有太晚，因为事实如此。

不到20年坐拥1 000万美元房地产！

2004年我第一次参加奥普拉·温弗瑞访谈节目后，电子邮件如雪片般飞来，仅仅一周就超过了5 000封。在我和员工们一起浏览、筛选需要马上回复的邮件时，一封邮件地址栏中的内容引起了我的注意：“鲍勃·比昂迪，旧金山。”

我正想知道比昂迪先生过得怎么样呢！

比昂迪先生是我在20世纪90年代初从事商用办公室销售和租赁工作时接触的第一位客户（在我做理财顾问之前）。他的那栋加利福尼亚普莱森顿的房子是我的第一单生意，我非常喜欢和他们夫妻俩合作。

我记得他给我讲了自己如何在早些年购置了一栋小小的两层楼公寓，又是如何购置了位于普莱森顿市区一栋漂亮而­精­致的房子。我一直都非常欣慰自己当时有机会接手那栋漂亮的房子，而且非常想知道这些年他是怎么处理那笔房产投资的。

因此，我拿起电话，拨通了他的号码。电话那头传来他的声音，我似乎又回到了从前。

“大卫，”他说，“你在节目中表现得真­棒­，我和太太十分为你骄傲。我们知道你一定能做得很好。”

“谢谢，鲍勃，”我回答道，“还是讲讲你们俩的情况吧，你们后来怎么做的？你退休了吗？你还留着普莱森顿那栋漂亮的房子吗？”

“哦，我们不久前卖掉了那栋房子——而且，我退休了。大卫，显然是房地产给我们带来了巨大的收益。其实，现在我们的房产价值已经超过1 000万美元了。”

我不禁万分吃惊，他们从一栋小小的两层楼公寓起步居然发展到拥有1 000万美元房地产。这就是一个奇迹。

“显然，”比昂迪先生接着说，“你当时说有个退休计划是非常重要的，那简直就是至理名言。当时，我的诊所只卖了不到50万美元，那可是我一生的工作，而我的房地产投资最终可以价值诊所的20倍。房产一直保持增值，每个月都有回报！”

在本书第十九章，你将学习如何与比昂迪先生一样——利用周末在房产上发财。

第二次婚姻、第二份职业、第二个人生

盖尔和理查德在我的一次签名售书会上向我讲述了他们的故事。他们在将近40岁的时候结婚，双方都带着两个孩子——因为他们都不幸离异，所以走在一起的时候虽然彼此深爱却没有什么资产。更糟糕的是，仅仅在婚后两周理查德就失业了，而盖尔已经有10多年不工作了。 txt小说上传分享

第二章 自我价值（3）

就在一切本该出现转机之时，情况却似乎又在一步一步恶化。此时，盖尔和理查德碰巧读了拿破仑·希尔所著的《思考致富》一书。那是一本励志类图书，他们因此受到鼓舞，开始集中­精­力为自己的生活目标而奋斗，一一列出了共同的梦想、目标和价值观念，决定一起努力经营一项全家人可以共同经营的生意。

开始，他们在当地的一家蜡烛商店工作。俩人都非常努力，后来理查德做了经理，盖尔在附近的社区开了一家新的分店。孩子们也在蜡烛商店工作，同时做一些别的工作（如送报纸）。这样，不到7年全家就攒够了足以“追求梦想”的一笔钱——对他们来讲就是拥有自己的连锁蜡烛商店。

他们继续努力工作，10年后，拥有5家连锁蜡烛商店。又过了几年，盖尔和理查德卖掉了他们的连锁店，顺理成章地得到300多万美元。双方分别在55岁和58岁的时候退休，成为佛罗里达的百万富翁。

正如盖尔和理查德对我讲的，他们没能一夜暴富，但还是实现了致富的梦想。“我们在经营生意的时候，从来都没有放弃努力掌握自己命运的美国梦，”盖尔说，“最重要的是，我们教会了孩子们努力工作，有两个孩子已经在自己做生意了。”

如果盖尔和理查德的故事吸引你，那么第十八章对你一定大有帮助，那一章讲述如何选择和买进连锁经营业务。

就连­奶­­奶­都可以致富

与林恩·哈德利、比昂迪先生以及盖尔和理查德一样，你也可以起步晚照样致富。没有什么不可能的。

就连­奶­­奶­那么大年纪了都可以起步晚照样致富。

这些年，我给大家讲述了我的­奶­­奶­罗斯·巴赫的许多故事。她非常了不起，在我7岁的时候就帮我进行了有生以来的第一次投资。（我买了自己最喜欢的餐厅——麦当劳的股票。）

­奶­­奶­在自己30岁生日的时候作出了一个改变全家几代人命运的重大决定，这个决定就是她要致富。

为什么说这是一个重大决定呢？因为­奶­­奶­当时确实很穷——租住简陋的公寓，靠工资艰难度日，辛苦维持一家的生活。面对这样的生活状况，要想致富显然不是一帆风顺的，但是­奶­­奶­意志非常坚定，而且才思敏捷。她强烈地希望致富，所以只要涉及钱的事情她就认真聆听学习，经过几十年的努力­奶­­奶­终于成为百万富翁——白手起家的百万富翁。后来，她教会我的父亲、姐姐和我如何关注投资机会。按照­奶­­奶­说的时刻留意身边的机会，我们都凭着自己的能力成为百万富翁。（我和姐姐都是在30多岁就成为百万富翁的。）

­奶­­奶­时刻都在关注投资，在我们家一个经常提到的笑话就是­奶­­奶­可以找到任何棘手问题的突破口，而且可以神算出其中的投资机会。

并不是­奶­­奶­的全部投资都取得了成功，不过有一天她碰上了一个好机会。她和牌友一边玩桥牌，一边夸耀我的父亲（­奶­­奶­的儿子，是个股票经纪人），这时牌友莫莉开始讲述自己儿子近来经营的新生意，这位朋友说儿子的五金店发展极其迅猛。

当晚，­奶­­奶­就打电话给我父亲，说她想投资这家五金店。我的父亲没有为之所动，“五金店没什么值得投资的，”他说，“我觉得您还是不投为好。”

幸好­奶­­奶­这次没有采纳聪明儿子的建议，她买了那家五金店的一部分股票。我说是幸好，因为那家店就是后来一鸣惊人的家得宝公司。（莫莉的儿子就是阿瑟·布兰克，家得宝公司创始人。）不到10年，­奶­­奶­当时购买的股票价值就突破50万美元。

第二章 自我价值（4）

­奶­­奶­后来又一次打电话给我父亲，谈论潜在投资——投资一家销售办公用品的小公司，这一次父亲听了­奶­­奶­的意见，决定和­奶­­奶­一起投资。她又一次投资成功：那家公司就是欧迪办公用品公司。

我保证你读完本书会在赚钱和致富方面拥有创造­性­的思维——就像我的­奶­­奶­那样，随时准备面对下一个不寻常的机会，用善于观察的眼睛关注机会。

决定致富，然后行动起来！

阅读本书，你会发现有许许多多和林恩·哈德利、比昂迪先生、盖尔和理查德以及我的­奶­­奶­一样的人。他们尽管起步晚、收入低，但照样致富。如何实现呢？就是要决定致富，然后行动起来。

接下来本书讲述如何从想致富走向真正致富，就像书中提到的人物那样；同时讲述可以重新控制你的人生的一套实践证明行之有效的系统，所以你一定会受益良多。

致富最有意思的一点是实现致富其实与金钱无关，而是一种自由感，一种源自知道该为自己担忧和畏惧的事情做点什么的自由感，即自由掌握自己的命运，而不是受别人摆布。致富是一种满足感，源自摆脱“月光”走向“买回生活”的一种满足感。

近几年我几乎走遍了全美国，在我的研讨会上接触过好几万人，因此有幸直接观察到现在许多人生活中缺失的不是有形的东西，不是钱或物质，而是生活本身。太多的人（或许包括你在内）拼命工作只为支付账单，追回生活中已经失去的东西。我们必须改变这种局面了，大家应该过得更好。

许多人期待生活会更好。聪明的人为了活得更好将开始学习、计划、付诸行动。

方法 ＋ 行动 ＝ 结果

从本章开始，每章结尾都对这一章提到的重要观点进行总结，同时列出学完一章内容后你应该采取行动的具体步骤。之所以这样安排本书的结构，是因为《起步晚，照样致富》不只是关于学习的一本书，更是关于学以致用的一本书！

你期待结果，这正是你拿出辛苦赚来的钱购买本书的目的。那么，非常坦诚地讲，我不能给你结果，我能做的就是给你一些指导，而你本人必须行动起来。

所以请读完下面的重要观点总结后马上开始行动。特别是如果你起步晚，而且要过得富足、要致富，那么唯一方法就是开始实现这一切。今天就开始。

r 给自己放个假：人人都会犯错误——聪明的人会从中吸取教训。

r 抛弃悔恨的快捷方式就是承认……然后“一把火烧了”。

r 不为金钱，而是为了过上自己想要的生活。

r 钱可以买到自由。

r 活到老，致富到老。

回顾第一章和第二章中提到的观点，我们可以得知，要实现起步晚照样致富，你应该采取以下行动。完成后请在每一步前面打对钩。

★ 分清什么事情不是你“过去应该”做的，而是现在要做的。

★ 按照前面的指导，列出你的“如果……就好了”清单，然后把它一把火烧掉或者撕个粉碎，完全忘掉。方便的话，找一个好朋友或亲近之人一起­干­掉这些“如果……就好了”。这样做可以帮助他人，增进你们的感情，促使你们在日后互相帮助。

第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（1）

第三章

发现生活中的“双份咖啡效应”现实生活中，几乎每个人赚的钱都足以让他过上富足的生活，包括起步晚的人们，也包括你。

问题不是赚了多少，而是花了多少！

美国工薪阶层中的很多人一生中所赚的钱都会超过100万美元，或者更多。那么，为什么不是人人都富有呢？为什么你不富有呢？原因很简单，真的。问题不是我们的收入多寡，而是我们拿到收入后怎么开支的。

如果只能用一个重要观点来表述如何致富，那就是积累。你赚多少钱与你是否可以理财以及是否去理财没有一点关系。

我知道事实似乎未必如此——在财务安全和财务独立方面起步晚的人更不会如此。但是相信我的话吧，这是真的。你的消费水平一直低于经济曲线的原因——你一直没有按照自己心知肚明的办法开始理财或投资未来的原因——不是你的收入太低，而是你的开支太大。

你觉得不耐烦了吧？我知道，许多人都这么认为：假如收入一下子翻番，所有问题就都解决了。你一定也这么认为。但是如果真的这样认为，那你就是在自寻烦恼。

赚得越多，花得越多

工资上涨，情况会有什么改变呢？说实话，难道你没有发现工资上涨后依然还是月月光吗？如果你的情况和大多数人一样，那就是工资上涨后，支出也随之增加。事实就是这样，我们赚得越多，花得越多；然后我们需要赚更多，接着花得也就更多。

让我们以南希的情况为例。我在一次电视访谈节目中认识了她，她称自己是典型的中产阶级母亲，有两个孩子。我们当时讨论的问题是她如何还清29 000美元的信用卡债务，她向观众讲述了他们的故事：“我们一直认为我丈夫下一次加薪就会缓解我们的压力，但事实上我们眼睁睁地看着一次次的加薪，却没有发现经济状况有什么起­色­。”

这就是美国人的生活方式：赚得越多花得越多，稍不留神就会欠得越多。

咖啡效应

或许你听说过咖啡效应，是我按照致富需要的简单观念创立的一种观点，这一观点就是着眼于日常生活中花钱的一些小事情，看看你是否可以改变一下钱的去向。例如，每天少买一杯香浓诱人的咖啡，就可以为你省5美元。

对大多数人来讲，要想掌握自己的经济命运，最为快捷有效的方式就是准确找出自己在不必要的开支上浪费了多少钱，比如每天早晨上班的路上在星巴克买一杯上等咖啡。但是如果你起步晚，每月仅仅从不必要的开支中省出几百美元或许远远不够，你需要每月减少1 000美元的开支或者更多。

你必须找到自己的咖啡效应。不能只着眼于耗费自己钱财的日常奢侈开销，还要认真想一想每周、每月乃至每年是不是都有一些奢侈开销——如收费有线电视频道、超酷手机、应季新衣服和过度挥霍的圣诞礼物，没有这些东西生活照样快乐。

以莎伦的情况为例，我们是在奥普拉·温弗瑞的访谈节目中认识的。我和奥普拉一起做了很多节目，邀请现实生活中的真实人物讲述自己生活中的咖啡效应。莎伦是一位37岁的时髦女士，年薪6万美元却没有什么值得炫耀的，只有一大堆账单。在了解了她的经济状况后，我们发现她的咖啡效应支出几乎每月都高达1 100美元，约250美元用于美甲和按摩，我建议她将美甲和按摩的次数减半。“这并不是说不让你去美甲和按摩，”我说，“只要减少次数就行。” 最好的txt

第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（2）

请看你会得到多少钱

这时，奥普拉对莎伦说要给她展示一下如果按照我的建议，每个月拿出125美元原本花在美甲和按摩上的钱投入退休账户，30年后能得到多少钱。说话间工作人员推出了满满一车现金——总额超过282 000美元！莎伦在一旁看得目瞪口呆。

“这就是你30年后会拥有的。”奥普拉笑着说。

“啊，我的天哪。”莎伦一边感叹一边难以置信地眨了两下眼睛。她被深深地震撼了。

这只是一个开头。在向莎伦展示了仅仅减少一点开销就可以得到一大笔钱后，我们又向她展示了如果她彻底摆脱咖啡效应的困扰会变得何等富有。比如说，把每个月浪费在不必要的开支上的1 100美元（如选择付费有线电视频道、每周在外面用餐数次等）投入退休账户。

你知道30年每月省1 100美元是一个什么概念吗？如果正确投资，最后可以得到将近270万美元。

确实如此，所有这些“小东西”——莎伦的咖啡效应——实实在在会葬送她的270万美元！这么想也就不是小数目了，对吧？

尊敬的大卫：

我早听说了小东西花大钱的道理，但是直到你在节目中真实地展示出来我才意识到自己浪费了多少钱。就拿今天来说吧。

我上班起晚了，没有时间在家吃早餐（这种情况每周至少会有三次）。我买了­奶­油­干­酪百吉饼、咖啡和方便水杯。

早餐花费：565美元

还是因为早上起晚了，我买了工作午餐，包括一份饮料。

午餐花费：750美元

现在，我一边吃午餐，一边想如果今天带饭，这一天就可以省13美元还多！！！那么至少有10美元可以投入我的退休计划中。每天坚持早起几分钟完全可以一天天积累起百万美元的价值。

非常感谢。

南希·奥卡普

加州洛杉矶

发大财，花大钱——结果还是穷光蛋

咖啡效应不但困扰着开始省钱的人们，穷人、中产阶级和富人一样没有摆脱咖啡效应的困扰。我们生活中都存在咖啡效应。不久前，我应邀去纽约参加我的新书《自成百万富翁》的讲座，讲座举办方是一个非常成功的企业家组织。要成为该组织的成员，必须是年龄在40岁以下，而且经营的公司年收入必须至少达到100万美元。事实上，他们的公司平均年收入都超过900万美元。

能为如此成功的人士演讲我深感荣幸，同时也担心我的观点无法引起他们的共鸣。他们都是那么富裕的成功人士，也会受到咖啡效应的困扰吗？

我和一个好朋友谈了自己的担忧，他笑了起来。“大卫，”他说，“这些成功的先生和女士们没有几个真正富有的。”

当时我一定非常吃惊，因为朋友又开始笑了。“真的，”他说，“你认为在座的100个人当中能有几个真正的百万富翁？你认为他们中间真的会有哪位如你在《自成百万富翁》中描述的那对夫妻吗？”他指的是吉姆和休·麦金蒂夫­妇­，他们一生中年收入从来没有超过5万美元，但是竟然凭着自己的努力成为名副其实的百万富翁。

开始我认为是我的朋友错了，他们中至少应该有一半是百万富翁。但是后来我越想越觉得纳闷儿。“纽约是一个充斥着咖啡效应诱惑的城市，不是吗？”我问朋友。

“这里可是世界大都市啊。”他回答。

纽约，一杯拿铁咖啡2150美元

带着这一问题，我对年轻企业家的讲话从讨论咖啡效应开始了：在纽约，各位是不是每天都会不假思索地掏2150美元买一杯拿铁咖啡？他们都笑起来，表示肯定。但是，接着我变得严肃起来。“现在不是开玩笑，”我对他们说，“在座的有多少人曾经花1750美元买过一杯马丁尼酒？”

第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（3）

90%的人举手。

“多少人每周有5天在外面吃晚餐？”我继续问。

80%的人举手。

“多少人租住房子？”

70%的人举手。

“好，现在我们来看一个重要的问题，”我说，“这个问题大家不必举手回答，请把答案写在自己手里的卡片上。不算公司资产和家庭住房资产，各位是否至少拥有100万美元？”

大家一片欷歔。

“是的，”我说，“我的问题正是在座的有多少人拥有超过百万的资产——也就是说，有多少人是真正的百万富翁？”

我们把答案整理出来后，结果非常令人吃惊。在座的满满一屋子人都是信心十足、非常成功的公司创始人和 CEO，但是在问及他们拥有的资产（不是他们经营的公司的资产）时，不到20%，或者说5个中只有1个是百万富翁。

问题不是赚多少钱

在此讲述这个故事，是因为我已经无数次地目睹了这样的情况。人们在自己年收入5万美元的时候发誓，只要收入增加到10万美元就开始积蓄，而当收入达到那个水平的时候却不能开始积蓄，因为那时候他们的开支也前所未有地增加了。我也曾见过每年都发誓要改变自己的人——直到中年，年收入超过50万美元了，生活却依然入不敷出。还有一些成功的企业所有者，他们从来都不存一分钱，因为他们认为只要将来某一天把公司卖了就可以发财了——结果却是公司破产，而他们的经济状况同样处于风雨飘摇之中。

当然也有人和我在《自成百万富翁》中描述的吉姆和休·麦金蒂夫­妇­一样。他们收入平平，年收入一直没有超过5万美元，但是他们留意每一分钱的去向，不在一些“小东西”上浪费钱，而是努力积蓄——这样，一步步实现经济独立，终于成为百万富翁，可以随心所欲地做自己喜欢的事情。这正是我希望你可以实现的。

我急切地希望可以给你更多帮助。我希望告诉你如何省更多钱以及如何增加收入，因为这两者并行势必致富。

我们在稍后进行到第四步的时候将讨论如何让你增加收入。现在，我们集中探讨如何利用咖啡效应做到多省钱、少浪费。关于这一点，你需要切记：赚钱多不是解决问题之道，仅仅赚钱多还远远不够。

控制开支，一切都将得心应手

咖啡效应的要旨不是让你从此不再去星巴克享受一杯摩卡牛­奶­咖啡。巧的是我也喜欢星巴克，也会偶尔为自己买一杯香浓的咖啡。咖啡效应的要旨是让你意识到自己在这些小小的奢侈品上浪费了多少钱——如果没有浪费这些钱，而是将其用于赢利­性­投资，你会得到多少钱的回报。如果你认为自己赚的钱只够糊口也没有关系，不论一个人的收入多寡，咖啡效应都会让生活发生彻底的变化。对于起步晚的人来说，咖啡效应就是根本。

那么，究竟什么是咖啡效应呢？

几年前，美国《人物》杂志对咖啡效应作了如下诠释：

“拒绝一杯咖啡就是赚钱。”

正如我在前几本书中提到的，我最初理解这一观点大概是在10年前。在我主讲的一次投资课程上，一位年轻女士反驳我的观点：大家要致富就应该每天节省10美元。她的名字叫金，她的意思非常明了：对于靠工资辛苦度日的人们，一天省5～10美元似乎也不太可能。

我知道金说的是实话，但是我也知道她是不对的。为了证明这一点，我要求她讲述了自己通常情况下一天的开支明细。事实证明，我们刚刚讲到上午10点的开销，就发现许多可以省钱的地方。她一早的支出大致是这样的：上班前（在星巴克）：

第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（4）

双份脱脂拿铁咖啡350美元

脱脂小蛋糕150美元

上午10点的咖啡时间：

鲜果特饮395美元

高蛋白“果汁饮品”050美元

谷物­棒­175美元

1120美元“那么，金，”我对她说，“我们现在连中午都没有到呢，你的开支就超过了10美元，实际上，你这一天还没有吃什么真正的东西呢！”

金自己也承认这些开销有些荒唐，但是直到我让她看到这些小小的奢侈花多少钱的时候，她才真正震撼了。

“比如说，为方便讨论，我们假设从今天开始你就省钱，就在今天，”我说，“我的意思不是让你省掉所有的开销——只要减少一点就可以了。比如你发现自己可以一天省5美元，可以这么讲吗？一天只省5美元，好吧？”

金点头同意。

亲爱的大卫：

每天早晨我都可以坐地铁上班，但是我总是起晚（平均每周有三四天），所以就只能打车。这样一来，一周就会浪费掉8美元（出租车费用）×3天——共24美元，1个月就是96美元，1年就是1 152美元，10年就高达11 520美元！！

今天早晨我是坐地铁上班的！！

帕特里夏·皮利特

纽约布朗克斯“嗯，方便透露你的年龄吗？”

“23岁。”金说。

我拿出计算器，按了一串数字。以10%的年收益率计算——该值低于股票市场过去50多年来的回报率——我算出，如果金每天早晨不花钱买咖啡和小蛋糕，而在退休计划中投入5美元，到65岁的时候，她的养老金就可以达到近120万美元。

“而且这只是一个保守的估计，”我对她说，“如果我没有记错的话，你工作的公司提供员工401(k) 计划，对吗？”

金点头说是。

“好，如果公司支付个人投入退休账户资金的一半，那么你一年可以省近3 000美元。到65岁的时候，将达到”——我在计算器上再次按下一些数字——“约1 742 467美元！”

这时候，我可以看出金脑海中的疑虑已经烟消云散。“大卫，”她最后说，“你是在告诉我咖啡可能耗费掉我的200万美元吧！”

这就是咖啡效应。

我是一个老师，读了您的《自成百万富翁》一书，我开始计算每天早晨的开销。每天早晨，一周五天，我都要花110美元买咖啡和一份099美元的多纳圈，外加一份099美元的M豆做一天的零食。首先我意识到自己吃的都是垃圾食品……不好！其次是每天要花掉308美元……1周1540美元，1个月6160美元，1学年（10个月）就是616美元。我一直都对自己浪费许多钱在咖啡和零食上面非常不满，其实可以用这些钱来投资的。1年616美元，未来25年就是15 400美元！这还只是这些东西的价格保持不变的情况，当然将来价格只会上涨。明天，新的一学年又开始了，可以肯定的是，我不会再浪费钱买咖啡和零食了。咖啡效应让我清醒了，我以前用来买零食的钱现在全部投入保障未来的个人退休账户了！塔拉·理查德

加州汉福德

可是我不喝咖啡，我也不是23岁

金是幸运的。她了解咖啡效应的时候还很年轻，有充分的时间摆脱咖啡效应，而且这不会对她的生活方式有太大影响。

但是，如果她的消费习惯不能轻易控制呢？如果她不在每天早晨去星巴克消费的人群之列呢？如果她参加我的投资课程之时不是23岁，而是33岁、43岁呢？那样的话，咖啡效应对她还有用吗？

第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（5）

我们先来看看金的年龄，时间上她没有走弯路：起步早致富要容易许多。但是仅仅起步晚不能说明你注定要失败，起步晚只是说明你必须在积蓄和投资方面更加努力。金可以每天只省5美元，一个月省150美元就做到积蓄百万美元，因为她离退休还有40年之久，这段时间足以让复利的奇迹发挥作用。如果你在30多岁、40多岁或50多岁的时候才开始积蓄和投资，复利增长的空间就小了许多，你的养老金很难保障让你颐养天年。所以你需要比金存更多钱，你需要彻底摆脱咖啡效应的困扰。

你需要积蓄多少钱呢？下表会对你有所帮助。起步越早，养老金越丰厚

（假定年收益率为10%）

每日每月10年20年30年40年50年515030 727113 905339 073948 6122 598 6591030061 453227 811678 1461 897 2245 197 3171545092 180341 7161 017 2202 845 8367 795 97620600122 907455 6211 356 2933 793 44810 394 63430900184 360683 4322 034 4395 691 67215 591 952401 200245 814911 2432 712 5867 588 89520 789 269501 500307 2671 139 0533 390 7329 486 11925 986 586

起步晚有好的一面也有坏的一面。但是，按照我的思维方式，还是好的一面占上风。坏的一面就是假如说你现在40岁，你的积蓄时间大概只有起步早的人（如金）的一半，而你在这样短的时间内要完成的积蓄额必须是他们的4倍，才可能与他们一样安然养老。好的一面就是即使起步晚，你照样可以积累数目可观的养老金。

比如说你50岁，已婚，你和老伴都有工作。无论你们谁作出决定，今天开始在各自的退休金账户中每天增加15美元，那每月就是900美元，乘以12我们就可以得到年增长数额10 800美元。如果你们如此坚持20年，一定可以得到一笔数目可观的钱。

我们假定你的这些余钱用来投入成长收益型证券：75%投入股票型共同基金，25%投入短期债券。（我将在本书其他章节中说明如何进行此类投资。）这样的投资组合，年均收益率达10%是非常自然的。（尽管不能完全保证收益，但这是过去25年左右的平均收益。）到你和老伴70岁的时候，你们的积蓄就可以达到70万美元。如果你们的公司都有承担员工部分退休计划的政策，就拿50%来讲（现在许多公司都这样做），你们总共可以得到约1 025 148美元。不管怎么花，这笔钱都可以保障你们的退休生活高枕无忧。

事实是，大多数人高估了自己在一年之内可以实现的财务目标，却低估了自己在10年或20年内可以取得的财务成就。

双份咖啡效应