你指的都是有钱人。我不会每天在星巴克浪费5美元或10美元，更不用说30美元或40美元了。按照前面那张表，除非我每个月积蓄1 000美元以上，否则我根本就做不到。我从哪里得到这么一笔钱呢？

一位名叫奥德利的女士在我的最近一次研讨会上提出这个观点。“我非常认同不在小小的奢侈品上浪费钱的聪明观点，”她说，“可是我50岁了，早就不再浪费钱去买什么咖啡、蛋糕之类的东西了，确实可以省点钱，但是你的咖啡效应显然远远实现不了致富目标！”

此时，在座的一位先生大声说：“好吧，女士，如果咖啡效应不够，你或许应该试试双份咖啡效应！”

大家都笑起来，包括奥德利，但这确实是一个好主意。

现实一点讲，如果你确实起步晚，通过缩减正常的咖啡开支，确实不会迎头走向致富。你需要加倍积蓄，就是说更深入广泛地缩减开支。你必须彻底攻破双份咖啡效应。

第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（6）

大卫：

我找到了自己的咖啡效应，我把钱浪费在了买彩票上。我一周花9美元买两次彩票，1个月72美元，1年就是864美元。过去10年中我一直是这么做的——至少浪费掉8 640美元。

我中了多少奖呢？大概不到200美元。

黛安娜·乔德齐奥-威尔森

科罗拉多州朗蒙特什么是双份咖啡效应？购买现代生活中的一些便利产品或者花钱享受一些现代服务，现在看来似乎必不可少，但是或许在5年或10年前，生活中没有这些产品和服务，日子照样过得完美——例如*、手机、健身俱乐部会员卡、瓶装水、两辆家用轿车（其实一辆就够）……所有这些综合起来就是双份咖啡效应。

南希和乔治婚姻美满，有两个孩子，我在一次电视理财节目中认识了他们。他们的生活中可以列举出大量的双份咖啡效应。尽管两人收入不菲，但还是负债累累。

在谈论他们该怎么走出负债困境的时候，我提到了咖啡效应，南希不以为然。“我们不是咖啡一族，”她告诉我，“我们平常根本不买咖啡，也不买什么小蛋糕。”

没错，但是这不能说明他们的生活中没有一些过度开销。我们经过讨论知道，南希和乔治在房租和食品杂货的基本开销之外，还有每月500美元的外出晚餐开销、272美元的外出午餐开销、80美元的有线电视费、80美元的手机话费、45美元的高速上网接入费和150美元的其他话费。到此已经有1 127美元花在了可有可无的开支上面，还有每日近40美元的非必要开支。

这些开支多数都是他们确实想要、不忍放弃的，但是他们明白了正是这些开销——奢侈开销——让他们的生活亮起了红­色­警示灯，导致他们压力重重、彻夜难眠。他们改变了自己不是“咖啡”一族的看法，决定缩减部分此类开支。

所以，或许你没有每天早晨花5美元买咖啡和小蛋糕，但或许你是一位烟民。我生活的纽约，一包烟要7美元，你算算这笔账。

其实这笔账我已经算过了，是在另一次电视理财节目中帮助梅利莎和比尔夫­妇­走出负债92 000美元困境的时候。在谈论到一些非必要开支时，比尔主动承认说他一天抽一包烟。“好，仅仅节省目前用来吸烟的钱，”我告诉他，“你就可以为自己积蓄超出50万美元的养老金，更不用说戒烟的话，退休后的生活会更加幸福健康了。”

事实是这样的：如果你确实一天一包烟，那么一年就是2 555美元。如果你现在35岁，这笔钱不再用来买烟，而是进行每年收益为10%的投资，到65岁你就可以拥有近475 000美元——如果公司为你的退休账户投入50%资金，你的所得就超过712 000美元。换句话说，戒烟不但有利于长寿，而且有利于致富。一天一包烟，退休无着落

（假定年收益率为10%）

每日每月10年20年30年40年50年721043 017159 467474 7021 328 0573 638 122

近来我和丈夫遇到一个棘手的问题。我们发现全家陷入了一笔大的开销中不能自拔……外出就餐。去年我们外出就餐的总费用达6 10027美元，即每月50833美元！如果一年省6 100美元，40年就是244 000美元！如果这笔钱用来投资，显然会有丰厚的回报。

今年到现在为止，我们外出就餐的花费已达3 11097美元，即每月444美元。自从读了你的书，我们还没有出去吃过饭呢！我们为省了钱而高兴，不再为浪费而烦恼。

第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（7）

苏珊娜和托德·汉拉塞

密歇根州安阿伯

你在喝什么水？

瓶装水是最滑稽的咖啡效应，因为就在不久之前我们都还乐于从水龙头免费接水饮用。事实上——现在依然可以！但是美国人现在每年的瓶装水开销已超过65亿美元，而且远远超过这个数字，请看下表：瓶装水让财富打水漂

（假定年收益率为10%）

每日每月10年20年30年40年50年1306 14522 78167 815189 722519 732

关键之处：绝非玩笑

不论我们谈的是咖啡、香烟、瓶装水还是其他任何不必要的奢侈开销，一天几美元确确实实可以消耗大量财富。或许这没有什么，区区几美元嘛，对不对？对，一天几美元乘以一年365天。你还不知道自己是在真正浪费吧，事实就是这样，我们就是这样在不知不觉中浪费钱财的。请停下来想一想，真实地面对自己。

早一天明白生活中的咖啡效应，即明确那些不必要的开销，你就可以早一天开始摆脱这些无谓的浪费。早一天行动，就可能早一天攒到更多钱，攒的钱越多就越可能致富。

找到双份咖啡效应，加速积蓄

同理，可以取消所有的非必要固定开销，改变你的经济状况，如其实很少用的健身会员卡，换言之就是摆脱双份咖啡效应的困扰。你会发现只要缩减一到两项开支，口袋里就完全可以在未来12个月中多出几千美元。正如我们稍后会看到的，生活中一直不能摆脱双份咖啡效应是一件可怕的事情。

在这一点上我真的不是什么守财奴。我清楚你可能没有准备减少手机话费或有线电视费用，但是想一想减少目前的咖啡效应开销的可能­性­吧！或许星巴克咖啡是你的所爱，但是选择从食品店购买论磅出售的星巴克咖啡自己在家煮的话，10美元的一袋可以喝将近三周呢。这样就轻松实现了一天省3美元，一个月省100美元，一年就是1 200美元。

你同样不必从此不用手机就省出一些话费。我在准备本章内容之时，曾打电话给Verizon 通信公司要求调整一下手机话费支付方式。5分钟不到，我就每月省下了50美元的固定月租费用——增加了500分钟的通话时间。这样一年至少可以节省500美元。我和米歇尔又咨询了当地电话公司，发现座机可以每月省35美元的一份套餐，这样一年又多省出420美元。不到30分钟，我就在两部话机上一年共省了近1 000美元。

那么你呢？想一想——然后去试试。你可能会惊奇地发现自己居然可以在几分钟内省许多钱！

不劳无获

我是一个乐观主义者，对看到别人的辉煌而伤感的悲观主义者我喜欢用一个词，叫他们“盗梦者”，我总是尽量避开他们。尽管如此，向来装做一切都很轻松的样子同样会一无所获。所以让我们坦诚地面对自己，起步晚致富确实要难一些，这是事实。

但是，另外一个事实就是：

起步晚没有注定你的未来惶恐不安、暗无天日。

肯定地说就是尽管起步晚，照样可以致富。但是必须认真看待这件事情，必须愿意客观清楚地面对自己的生活方式，然后作出一些改变。这些改变或许就是放弃你喜欢的一些事情，比如一周在外面吃几次晚餐，或花钱订一项手机彩信服务。

但还是要面对，因为任何有意义的事情都值得作出一些牺牲。还有什么能比给自己一个经济安全和独立的未来更有意义呢？

记录生活中的咖啡效应

第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（8）

你每天会浪费多少钱呢？或者说你的咖啡效应是什么呢？

你可以大概估计一下，但是我的经验证实，一笔一笔记下购买不必要的东西浪费掉的钱效果会更明显。看着冷峻清晰的数字可以有力地推动你作出改变，不写下来可能不会有如此真切的感受。

因此，我的建议是：复印第52页的“双份咖啡效应挑战”表格，认真记录一天的开销。明天开始随身携带此表，记下一天中所花的每一分钱。

我说的每一笔开销是指所有的一切开销：每一笔现金、信用卡或支票支付。如果刷信用卡支付了午餐费，记下来；如果花3美元过桥费穿越了华盛顿大桥，记下来；如果在超市买食品杂货刷了借记卡，记下来；如果在街上给了无家可归的人53美分，记下来。我保证，你看到白纸黑字记录的一天开销时会非常吃惊。

完成一天的开销记录后，再把每月可以减少或完全省掉的固定开支添加到上述表格中，这么做当然是为了计算一共有多少钱完全不是生活必需的。记录这些开支比记录日常咖啡效应容易一些，因为许多固定开支都有账单（比如房租或贷款、汽车付款、上网费、手机费、有线电视/*费）。但一定要真实记录所有这些开销，认真看看支票账户和信用卡账单，找出每月具体开销的去向，你一定会吃惊地发现，许多人通过你的家庭开销取得了“工资”。

如果在未来几周可以很好地控制双份咖啡效应，你会发现口袋里的钱确实多起来了，而你此前从未意识到会节省那么多钱。

此行真有必要吗？

我记得巴赫­奶­­奶­讲过这样一个故事，二战期间实行汽油定量配给，当时到处都可以看到这样的告示标语：“此行真有必要吗？”目的是提醒人们不要浪费汽油。

如果你起步晚但已经开始走向致富之路，那么我建议你牢记这样一个类似的问题：“此物真有必要吗？”

除非你可以对这个问题毫不含糊地回答“是”，否则不要花钱，不管是什么东西。如果没有这些东西生活一样继续，就尝试没有这些东西的生活……或者至少尝试减少这方面的开支。这就是我说的彻底摆脱咖啡效应的困扰。双份咖啡效应挑战

计算双份咖啡效应不只是关注你的每日开支，更是关注每周、每月、季度、年度开支，找出可以取消或减少的大大小小的各种物品和服务项目。

姓名：星期：日期：

物品或服务费用属于浪费吗？节省月总节省买什么花多少钱可以取消可以减少做Y可以省X美元 物品举例­奶­油­干­酪百吉饼

和小杯咖啡350美元√在家吃，

每天省2美元60美元服务举例我和米歇尔

共两部手机每月

200美元√更改服务，

每月省50美元50美元123456789101112131415我的双份咖啡效应（每月共节省金额）r 致富的秘密不是多赚，而是有节制地开支。

r 赚多少钱与是否可以积蓄几乎没有什么关系。

r “小”开支可以很快累加成惊人的大数目。

r 如果起步晚，需要发现生活中的双份咖啡效应。

r 许多人低估了自己在10年或20年内可以取得的财务成就。你会惊奇地发现一天省10～20美元会得到一笔可观的退休金。

回顾第三章中提到的观点，我们可以得知，要实现起步晚照样致富，你应该采取以下行动。完成后在每一步前面打对钩。

★ 认识到问题不是赚了多少钱，而是花了多少钱。

★ 通过上页的表或 www眆inishrich眂om网站的咖啡效应计算，看看一天能省几美元，将来会有多少积蓄——即使你起步晚。

★ 直面双份咖啡效应挑战。仅仅用一天就可以，随身携带上页的复印表，记录这一天的一切开销，然后计算每月共可以取消或减少多少固定开销。

★ 当即决定减少部分开支，开始节省。

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第四章 如何将债务变为财富（1）

第四章

如何将债务变为财富起步晚照样致富的重点就是学会­精­明地处理债务。非常不幸的是，许多起步晚的人要致富显然不如从零开始那么简单，事实是你起步时就背上债务了。

如果情况确实如此，不要丧气。不是只有你如此，许多人都有信用卡债务——每月账单到手后，大多数人只支付最低还款额。这确实让人感到希望渺茫。

我怎么知道这一点呢？因为我每年都会收到几千封读者的来信，讲述生活中类似这样的问题。其实，在人们讲述的诸多不能按计划积蓄的原因中这一点是首要原因。据统计，共有19亿美国人持有信用卡，平均每人拥有7张以上，平均每个家庭欠债高达9 000美元。我在电视理财节目中面对的通常都是信用卡负债超过25 000美元的夫妻，很多人欠债高达35 000美元。所以，如果你负债累累，欢迎参加理财节目。

事实上，美国人一直在大肆挥霍——无节制地刷信用卡——过去20年这种情况屡见不鲜。从20世纪90年代开始，消费者债务（主要包括信用卡债务和汽车贷款）增长超过两倍，2003年创下2万亿美元的新高，而且这种挥霍局面毫无降温趋势。如果说有什么变化，那就是愈演愈烈，没有一点好转迹象。

处理债务的好方法

处理债务并不是我们终此一生才可完成的重大事情，如果处理得当，你可以同时在三个重要财务方面取得巨大成就。r 开始偿还信用卡债务……马上做

r 开始面对长期搁置的积蓄计划……马上做

r 开始省钱买房……马上做接下来我将说明如何实现这一切。我们首先谈信用卡债务的处理，而后谈积蓄，最后谈买房。千万不要误会，这个顺序只是我在本书中进行说明的顺序，并不是你实现这一切的顺序。不是首先还清债务，然后开始积蓄，最后再去买房，事实上你可以——而且应该——同时开始这一切。

这一建议与许多专家给出的建议相左，许多专家建议还清债务再进行积蓄——如果你起步晚，这样做注定导致失败，接下来我将说明其原因。

致命的不是信用卡债务，而是利息

我们首先来讲信用卡债务，因为这是导致许多人不能实现理财目标的唯一障碍。

许多人之所以认为自己无法处理信用卡债务，是因为没有找到正确的入手之处。以特丽和塔米夫­妇­的情况为例，他们的信用卡债务高达3万美元——似乎终其一生都不可能还清。他们因不堪重负而找我咨询。

“致命的，”我对他们说，“不是你们花掉了自己承担不起的3万美元，而是这些债务带来的利息。”

特丽和塔米夫­妇­的债务涉及5张不同的信用卡，平均利率高达1998%（这种情况下人们承担的普遍利率）。即使每月的最低还款额都让他们难以承受，高达750美元，其中利息占很大部分。

“你们每月支付的利息都超过500美元，”我向他们解释说，“一年下来就超过6 000美元。你们有没有意识到每年得赚10 000美元去支付利息？”

“你是说税前所得吗？”特丽问道。

“对，”我说，“你们赚10 000美元税后才能得到6 000美元。所以，情况就是这样，我们必须想办法避开这些利息。”

降低利率，控制债务

塔米无奈地摇了摇头。“大卫，我不是担心利息，我们需要做的是多赚钱。我们已经清楚每月如何减少开支，节省近400美元。如果你可以帮助我们再找到几百美元的收入，我们还是可以逐步还清债务的。”

第四章 如何将债务变为财富（2）

“塔米，你还是不明白我的意思，”我说，“如果降低你支付的利率，你就可以较快还清债务。现在你们一年支付的利息就高达6 000美元。因为每月付给银行的钱不是用来偿还债务，所以你们还是无法走出债务困境。你们支付的是利息，所以这一切的结果就是银行越来越富有，而你和特丽的债务越来越多。

“所以，先不去想开销问题。我们现在要做的是降低利率。如果利率从1998%降低到零，你们就可以每月支付相同数额，到年底至少偿还1/5的债务。如果通过此次咨询可以帮助你们再多支付一些，你们就可能在不到一年的时间内实现债务减半！”

如何摆脱高利率，实现零利息

“零利息！”特丽不解，“我认为利息是信用卡公司的赢利渠道，他们怎么会不收取利息呢？”

“原因有两个，”我说，“首先，他们急于得到客户。信用卡市场目前处于完全饱和的状态，竞争你死我活，所以他们会推出特别优惠方案来吸引客户。其次，收取利息不是信用卡公司赢利的唯一方式。他们以滞纳金方式赚取大量的钞票，而且胜券在握：你肯定不会坚持10个月按时付款。事实确实如此，罚单随之而来。突然之间，利息尽管为零，信用卡公司却依然多收取了20%，如果你再一次延期付款，滞纳金就攀升到26%。”

“这么说意义何在呢？”塔米问道。

“如果你按时付款——你可以做到按时付款，对不对？——这样在特别优惠期结束之前你就可以减少25%的债务。”

塔米半信半疑。“接下来怎么办呢？”

“我们来看看下一年的情况，”我说，“到时候你们的债务就减少了，而且一个非常可能的情况就是其他信用卡公司同样会推出低利率优惠活动。当然，因为你们有良好的按时付款记录，此时可以转移债务账户，要求新选择的信用卡公司给你们低利率优惠。”

不可不知的信用卡行业秘密

要完全明白信用卡公司不希望用户了解的秘密，你需要了解一下信用卡行业的特点及其发展历史。现在我们就来看一看。

20世纪50年代，现代信用卡行业刚刚兴起的时候，情况完全与现在不同。第一代信用卡公司，如大莱卡信用卡公司 (Diner Club) 和美国运通公司 (American Express)，规定用户在30～60天内全部还清欠款，那时候只有具备良好信用的个人（如成功的商人）才可以持有大莱卡或运通卡。因此，当时有一张信用卡就是一种重要身份的象征。如果你持有信用卡，在别人眼里就十分“酷”！

到20世纪60年代，银行推出一种我们称为循环信用卡的服务，用户可以随意延期付款。美洲银行推出了首张美洲银行信用卡 (Bank Americard)，而且一举成功。开始用户只能在加利福尼亚州办理美洲银行信用卡，但是在1965年，美洲银行吸引了全美国范围内的数家银行推出此卡，美洲银行信用卡成为首张全国­性­的信用卡。两年后，一些有竞争力的银行推出了主记账卡 (MasterCharge) 项目，到1969年，几乎全美的所有银行都可以发行美洲银行信用卡或主记账卡。持有信用卡依然很“酷”，但已不及当年。

1977年，信用卡业务推向全球，美洲银行信用卡更名为维萨卡 (Visa)。两年后，主记账卡更名为万事达卡 (MasterCard)。但是信用卡行业的真正变化远远不只是几个新的名词。大莱、运通和其他传统信用卡公司依然以会费和销售回扣为主要赢利渠道之时，新兴银行卡开始以利息为主要收入来源。因为那时候是银行经营信用卡业务，所以收取利息是很正常的事情。贷款付息是银行的赢利模式。那么，为什么他们的信用卡业务不同于传统信用卡呢？

第四章 如何将债务变为财富（3）

信用卡行业的这一变化对消费者具有重大意义。一方面，信用卡突然变得极其容易办理。持有信用卡不再那么“酷”了。（当然如果持有金卡或者后来的白金卡及现在流行的黑卡依然不同凡响。）学生可以持有、小孩儿可以持有甚至连过世的人和宠物偶尔也能拥有信用卡。

另一方面的变化对消费者的影响更为重大。突然之间，信用卡公司开始使出浑身解数鼓励消费者不必付清欠款——降低最低还款额，推出各种刺激消费的措施，缩短宽限期。

这些变化的意义何在呢？不同于传统公司——如果消费者每月延期付款公司会非常生气，发行维萨卡和万事达卡的公司希望你慢慢还款。事实上，你还款的时间拖得越久，银行越是乐意。为什么呢？因为拖得越久，利息越高，银行赚到的钱就越多。他们乐意接受延迟还款的另一个原因是可以在利息之外再收取你的滞纳金，从而赚取更多的钱。

现代信用卡行业的秘密就是，许多银行其实不希望客户还清债务。如果客户只支付“最低还款额”，银行的收益就会上升。银行非常­精­明，知道如果逐渐把最低还款额降至很低的水平，客户就会坚持消费，银行就可以实现丰厚的收益。

自然，银行不希望用户知道这些。他们不希望用户知道通过信用卡支取10 000美元，按照1998%的利率返还最低还款额需要37年才能还清——等客户明白的时候，已经付给银行高达近19 000美元的利息。

信用卡公司希望客户延期付款，以收取滞纳金发大财。它不但可以在客户晚一天付款时就一个月收取高达39美元的罚金，而且可以提高利率。加利福尼亚州一家信用卡咨询公司的罗伯特·哈默透露说，2004年信用卡行业仅滞纳金和其他罚金总额就高达130亿美元。

我最近帮助的一位女士一个月的滞纳金就高达295美元——平均利率上升到29%！信用卡公司非常喜欢她这样的客户！她也是最具代表­性­的一位客户。

信用卡公司可以­精­明地推算出如何改变你的到期还款日，把你的还款时间从30天缩短到21天，通常会让你晕头转向，延迟还款，结果就是让你“上钩”。这是一笔划算的交易，信用卡公司一定是赢家。这也是一种数字游戏，因此有传闻说，信用卡行业每年向全美各个家庭邮寄的消费优惠方案都超过10亿份。

零售企业也加入了这场游戏

当然，鼓励消费的不只是银行和信用卡公司。现在，大多数推行签账卡的大型连锁零售企业都和银行（或同类的金融机构）联手诱惑消费者。为什么Banana Republic或Gap等品牌服装店都想方设法让你办理他们的签账卡呢？你认为这些服装店是为了售卖服装，对吧？那么，如果他们可以让你选择赊购，而你又没有很快付清欠款，他们就赚大了。

看看自己是否碰到过以下情形：

你去当地一家全国服装连锁店购物，选了1 100美元的新衣服。（我知道这个数目用来指一次服装消费有些太多，但是选择这个数字只是为了此处举例方便。）你在收银台准备开一张支票结账的时候，一位年轻漂亮、活泼可爱的收银员满脸笑容地问道：“您不希望今天买这些东西可以省10%吗？如果您不通过支票支付，办一张我们的签账卡就可以省100美元，几分钟就可以办好签账卡。”

此时，顾客为了省钱，通常会这样想：“不错，我可以省110美元，那就办一张吧！”

第四章 如何将债务变为财富（4）

一个月后，账单寄来了。总欠款显示为990美元。“哦，天哪，”你自言自语道，“全忘了，全忘了。”下方一个小小的数字显示：“最低还款额：2475美元。”

“嗯，这还差不多！”你心里想着，然后支付无关紧要的2475美元的最低还款额，没有一下子全部支付990美元那么多。

这正是服装店期待发生的事情。2004年剑桥消费者信贷指数调查显示：事实上，近一半的美国人每月收到信用卡账单后选择只支付最低还款额。

支付最低还款额，永远摆脱不了债务

你会问，这有什么不好的，少付总比多付好吧？答案是没有什么不好的。但是如果你选择支付最低还款额一点点地支付信用卡账单，你完全没有少付。你多付了——多付了很多。如果按照通常的利率18%计算，你选择每月只支付最低还款额来还清990美元的话，你需要152次——或者说近13年——才能还清欠款。到那时候，你花那些钱买的衣服早已不知去向。然而，加上所有的利息，你当时消费的1 000美元已经让你掏了2 100美元还多。

没什么好处可言，是不是？当然是对你没有什么好处，但是对服装店，那可就是大好事了。

再提一下，1 000美元对于买衣服来说太多了，不必再想这个数字，在此我只是拿衣服举个例子。你同样可以轻松走进当地的电器零售店，以同样的付款方式购买一台崭新的割草机、洗碗机或大屏幕电视。事情还是一样的——多数情况下，你办理新的信用卡就意味着商家获利你吃亏。

借钱赚钱，要志在必得

到2004年，有欠款未付清的人士（即每月不完全付清账单的典型信用卡用户）的平均家庭信用卡债务约12 000美元。如果12 000美元的信用卡欠款每月只支付最低还款额，则还清这笔债务需要400个月，即33年零4个月。而且前提是你不再使用信用卡消费一分钱，不再引发滞纳金罚金，不再支付任何年费。

猜猜如果每月只支付最低还款额，按照18%的信用卡利率计算，还清12 000美元后你一共支付了多少钱。

答案是29 616美元！而且是年利率18%的卡，许多卡的利率高于18%，有些高达29%。

这样做的结果很清楚：如果一直持有信用卡债务就不会致富。

债务就是迫使你长期工作的陷阱。陷入债务的原因通常是一些坏习惯，如刷信用卡一次­性­欠债，然后一点点还款。这些坏习惯要么让你身陷泥潭、难以自拔，要么就是你行动起来摆脱恶习。

一个简单的规律就是：借钱唯一有意义的时候就是购置升值产品，如买房子的时候——而且在你希望尽快还清贷款的时候。

如果支付不起现金就不买

老话说得好，“没有钱就不买”。各位，这是一个再简单不过的真理。人们借钱是为了致富，借钱不是为了看起来富有！如果借钱是为了看起来富有，那你注定贫穷依旧。真的，这不是玩笑。

想一想自己近来刷信用卡买了什么东西。这些东西确实需要吗？真的想要吗？真实地面对自己。为了帮助你摆脱债务（假如你债务缠身），我们必须让你停下来。

如果身陷困境，不要再陷得更深了

再唠叨一点我们就开始探讨“如何”摆脱债务，这一点就是：如果身陷困境，不要再陷得更深了。

必须冷静地面对信用卡了。

如果这意味着你要控制消费，那就开始控制。如果这意味着下定决心以后不再随意花100美元以上买任何商家的任何一种产品，那就下定决心。如果这意味着自己得挨过48小时“冷静期”，才能不因一时的冲动花掉100美元，那就去做。这一办法帮助我实现了不再冲动购物，因为这会迫使我回家去问自己：“我真的需要这件东西吗？”这么一想，几乎就不会再返回去买一时冲动想要的东西了。这样，我就不再无节制地购物了，因为无节制购物让人讨厌！

其实现在用信用卡消费没有一点积极意义，不但太贵，而且太危险。像我现在这样去做：拒绝不能每月付清的消费，拒绝为一些不实用的东西支付高达18%的利息。通过前面引用的数字可以清楚，保留信用卡欠额不是一种明智的投资。

最好的办法就是只要花钱就选择现金支付。如果遇到什么东西太贵付不起现金，就不要去买。如果只花现金，就会花得少一点。点出一把20美元的钞票购买200美元的衣服似乎要比在付费单上签字购买让人觉得花钱更多一点。现在我们已经清楚自己不希望拿信用卡去做什么。记住这一点，再来看看我们希望拿信用卡做什么。r 处理债务并不是我们终此一生才可完成的重大事情。

r 致命的不是信用卡债务，而是利息。

r 持有信用卡债务就不能致富，只支付最低还款额就永远不会摆脱信用卡债务。

r 还清信用卡所欠余额最轻松有效的办法就是争取让信用卡公司降低利率。

r 开销不要超过每月的支付能力。

回顾第四章中提到的观点，我们可以得知，要实现起步晚照样致富，你应该采取以下行动。完成后在每一步前面打对钩。

★ 决定不再使用信用卡购买当月无力完全支付的产品。

★ 不要只满足于支付最低还款额。

★ 努力坚持每期按时支付信用卡账单，争取不交银行滞纳金。

第五章 巧妙合法地使用信用卡（1）

第五章

巧妙合法地使用信用卡小时候在学校里，老师经常对我说：“大卫，不要说话。”或许你也是听着这句话长大的。但是如果事关信用卡债务，要实现起步晚照样致富，就必须开口说话。

实际情况是如果你知道说点什么和怎么去说，就可以让信用卡公司确实给你降低利率、取消年费或滞纳金。

这怎么可能呢？因为信用卡公司需要你！信用卡行业没有你的参与就不能运作。如今，信用卡行业到处拉拢客户，正如美国陆军招募新兵的口号，“参军吧——让你发挥最大潜能！”信用卡行业的口号是……

欢迎加入——让你痛痛快快花钱

为了吸引你，信用卡行业竭尽全力让你相信他们是为你排忧解难的，是你的朋友。为了证明这一点，他们全力推出额外奖励积分、红利奖励积分、酬宾积分、大学账户折扣项目等。

遗憾的是，对于起步晚仍想致富的人们来讲，信用卡公司只能成为假朋友。尽管他们的服务可以让你的生活轻松便捷一些，但是如果你没有积极还款，结果就是背上越来越高的利率和债务。

就连信用卡行业服务产品的名称——信用卡——都容易产生误导。“信用”是一个褒义词。下面是《韦氏大词典》对“信用”(credit)一词的解释：1毙拍睢⑿判摹⑿湃巍⑿叛

2绷钊诵湃位蛑档眯湃蔚钠分

3倍匀说钠犯窈兔誉的正面评价

4倍匀嘶蚴挛锏脑扪锘蛉峡

5钡玫饺峡苫蛉儆的人字典中这样的解释占了很大篇幅。信用指“信心、信念、赞扬、认同”，都是正面的意思。韦氏字典中对该词的解释直到最后才指出，“信用”也是一种债务和“人们按时支付的能力”。

关键是我们在听到“信用”一词的时候，多数人想到的都是好的一面，而不是债务。正因为此，我们认为信用卡也一定是好东西，是走向美好生活的一种通行证。

信用卡应该叫负债卡

如果银行和信用卡行业希望真诚面对客户，就应该把他们的卡换个名称。我认为叫“负债卡”更贴切。每次使用信用卡终究带来的是什么呢？是负债，即债务。我们必须承担费用，最终还清欠款。

公平地讲，信用卡公司与自由企业制度下的其他公司没有什么不同。创建信用卡公司也是公司所有人为了赚钱，他们的赚钱方式就是向你我这样的消费者提供债务。我们以利息支付的方式使用这种卡。所以很显然的一点就是，信用卡公司给客户的信用额度越高，他们收到的利息就越高，赚的钱就越多。

实际情况是，只有很好地使用信用卡，它才会给生活带来极大的便利。

你不受信用卡公司支配

所幸，我们没有完全处于信用卡公司掌控之中。正如我前面提到的，信用卡公司会花大价钱吸引你成为他们的客户。根据全球市场调研公司思纬 (Synovate) 进行的快讯商品广告跟踪服务调研，2005年，美国消费者收到的信用卡优惠方案逾60亿个。那可是一笔大额直邮，花掉了他们很多钱。这样一来，信用卡公司就更加清楚地意识到要努力迎合客户心理，不让利率低、服务好的竞争对手抢走自己的客户。你只需要知道如何与他们讨价还价。

信用卡公司需要你

正如我们在第四章提到的，信用卡行业是竞争你死我活的一个行业，而且受政府严格监管。这就意味着，不是你在信用卡公司掌控之下，而是信用卡公司在你的掌控之中——前提是你知道自己在做什么。需要牢记的一点是，只要你不是赖账不还的人，信用卡公司就欢迎你的参与，也需要你的参与。 最好的txt

第五章 巧妙合法地使用信用卡（2）

这一事实应该作为你与信用卡公司一切交易的基础。只要你认为信用卡公司对你的需要至少与你对他们的需要一样——那么，如果他们态度不好，你就可以转身去选择别的公司——这样做没有问题。你会意外地发现，向他们提出这一点后，他们会变得如何唯命是从。（当然，要礼貌一点！）

重要的是切勿让他们吓倒你。是的，你欠他们钱；而且，没错，无论从法律上还是道义上讲，你都有责任还清债务。但这并不是说他们就有权对你态度恶劣、不把你当回事或者向你收取不合理的利息。

如何减少卡债

降低信用卡债务最快的办法就是努力减少欠款，即要求信用卡公司降低利率。

下面是要求信用卡公司降低利率的步骤：

1迸清你现在支付的利率是多少

找出最近的信用卡账单，认真看看罚单。通常来讲，当前支付的利率位于表格最后一页下面，名曰“财务费用”。如果发现自己居然算不明白利息，不要自责。这些表格确实让人迷惑，一个是购买利率，另一个又是预提现金利率，还有特别促销利率。这些还不够，还要列出每日利率（通常很小，只有1%）和实际年利率。有可能信用卡公司确实不希望我们知道要还多少钱吗？不管怎么样，如果你看不明白利率到底是多少，就打电话到信用卡公司问清楚你的欠款是多少。法律规定他们必须如实回答。不要被他们说的“优惠利率”所迷惑，例如，“您的利率是优惠利率之外只有9%”。这并不意味着利率是9%，而是说利率要以9%基础，还要追加其他所谓的优惠借款利率。比如，优惠利率是825%，年利率就是1725%。

2 查明竞争对手的利率

知道你自己所付的利率后，需要明确在别处可以省多少钱。这不是说立马开始申请其他信用卡——至少暂不申请。此时你需要做的是登录一家提供消费金融信息的专业网站，看看现行利率是多少，有什么样的特别优惠方案。

除了在网上搜索利率外，还需要清理一下近一个月来的垃圾邮件，信用卡邀约类的邮件先不删除。立即打开这些邮件，看看他们的优惠利率。你要利用这些数字与现在使用的信用卡公司谈判协商。

3 找有权降低利率的人谈一谈

了解到现在的信用卡公司收取的利率和其他银行的利率收取明细情况后，找出最近的信用卡账单，找到客户服务电话，然后打电话到公司要求和主管谈一谈。不要和直接接你电话的人谈降低利率的事情。接电话的人通常没有权力进行利率变更，因此那样做只是白费口舌。

电话转接给主管的时候，告诉他有一家竞争对手银行可以提供很低的利率，除非他们提供的利率与竞争对手持平或更低，否则你就打算将所欠余额转移到利率低的竞争对手那里。不要含糊其辞：告诉这位主管竞争对手的名称和所提供的实际利率。很有可能这位主管立马就决定给你降低利率。

我知道有人支付高达29%的利率，结果一个电话利率就降低到14%。也有人支付 14%的利率，同样可以降到6%以下。有时候，收听我的广播节目的听众朋友说他们可以争取到一年免息。参加我举办的致富培训课程的一位女士说按照我的建议，她在不到两小时的时间内，将5张信用卡（总欠额达2万美元）的利率从平均19%降低到平均4%。

再提一点，你应该知道信用卡公司通常会有几层主管。处理这些电话的部门平均来讲都有两到五层的级别划分。所以，如果首先和你谈的人不能同意你的要求，就继续要求和主管的经理直接谈。如果你对他所讲的内容不满，就要求和他的上级再谈。 电子书 分享网站

第五章 巧妙合法地使用信用卡（3）

4 取消收费

信用卡公司不希望你了解的另一个秘密就是，你可以让他们不收滞纳金和年费。如何实现呢？和降低利率的办法一样——打电话进行商谈。事实上，打电话要求取消滞纳金要比要求降低利率容易一些。争取取消滞纳金的最佳时机就是看到账单的那一刻，立即打电话给信用卡公司，提出：“你能取消这笔滞纳金吗？我不是经常延期付款的，真的非常感激。”我从来没有不良的滞纳金记录。一笔滞纳金每个月可能高达39美元。如果一个月收到几张滞纳金通知单，那就是不知不觉多付了好几百美元。我们谈的是你自己的钱，所以，如果只要打几个电话就可以省下这些钱，为什么不去试一试呢？我不能保证电话打过去一定可以成功取消滞纳金，但是不试就永远不会知道。

整合债务

如果你持有几张信用卡，摆脱债务的一个切实有效的办法就是将所有的欠款集中到一张卡上。如果说这没有什么意义，那么至少可以减少手续上的麻烦，因为这样的话就只需面对一家信用卡公司（只针对这家公司开支票付款），就可以轻松地集中摆脱债务。

再提一次，要得到自己想要的就“张嘴去问”，真的不必多做什么。在向信用卡公司争取降低利率的时候，让他们知道你准备将全部欠额转移到利率最低的公司。你应该清楚地知道在线搜索找到的现行利率是多少。（如果不方便上网，就查阅当地报纸的商业版。）看看信用卡的全国平均利率是多少，然后要求降至该利率的一半。

更方便的就是直接问信用卡公司或者当地银行，如果客户愿意将所有的债务整合到一个账户，利率是怎样的。让他们努力向你推销！

正如我对特丽和塔米讲的，你可能会发现一家信用卡公司为了获得你的全部信用卡业务，会给你6个月或10个月甚至12个月的免息期。如果这样，一定要谨慎——问清楚特别优惠期限过后的利率，切记！到时候可能上涨至25%，这样的话你就得又一次投奔一家新的信用卡公司了。

当心追加罚金！

另外，一定要清楚信用卡公司在欠延期付款，哪怕是一次付款延迟的时候收取的罚金。许多零利率的优惠都有特别声明——采用很小的字体印刷——大意是如果延期付款，哪怕是一天，优惠期间的零利率就追加上升到1998%；如果延期付款两次，利率就攀升到2495%；依此类推。通常，只要一有拖欠，你就丧失了零利率或低利率优惠，立马陷入高额利率，而且高利率时间从你开卡的时间算起。

另外，留意到期日。正如我在前面提到的，银行一直在缩短所谓的“宽限期”——他们开始计利息前必须还款的时间。根据 Cardweb眂om的统计，1993年，平均宽限期是278天；2006年缩短到只有20天。当然，法律要求公司在开始计息之前通知持卡人，但是通知通常采用冗长诲涩的法律语言，很容易让人不解。

整合信用卡和降低利息都非常重要，但是不要忘记真正的目标是取消债务。下一章，我开始讲述可以让你完全走出信用卡困境的一套确实有效的方案。采纳这套方案，你可以意想不到地轻松快速摆脱债务。

r 如果你知道应该说什么和怎么去说，就可以让信用卡公司确实给你降低利率、取消年费或滞纳金。

r 信用卡行业的竞争非常残酷。信用卡公司对你的需要至少与你对他们的需要一样。

r 还清信用卡债务最为便捷有效的办法就是，努力让信用卡公司降低所收利率。

r 开销切勿超过每月的全额偿还能力。

回顾第五章中提到的观点，我们可以得知，要实现起步晚照样致富，你应该采取以下行动。完成后在每一步前面打对钩。

★ 明确你目前支付的利率是多少。

★ 明确当前信用卡公司的竞争对手提供的利率。

★ 致电当前为你提供服务的信用卡公司，要求降低利率和取消年费。

第十三章 增加积蓄（1）

谁说你不能赚得更多？前面我们学完了本书最重要的内容——如何增加积蓄。通过学习，你了解到富人熟知而穷人一无所知的重要秘籍。简单说就是：“如果可以自动先付钱给自己、购置房产，你就拥有了致富的坚实基础。”

这或许是致富最重要的秘籍，但并不是唯一的秘籍。

富人还知道另外一个秘籍。

如果你可以像全力提升积蓄能力那样全力提升赚钱能力，你实现起步晚照样致富的机会就会成倍增长。

跳跃式增加收入的蓝图

对于起步晚的人们，迎头实现快速致富最有效的办法莫过于先付钱给自己的同时增加收入。我们已经帮助你实现了跳跃式积蓄，现在就集中指导你如何跳跃式增加收入。两方面同时并举——增加积蓄和收入，定会大大改善个人的生活。

本书这部分讲述以下方面的致富蓝图：

r 如何通过额外收入彻底实现财务自由计划。

r 如何获得无穷的财富——为什么一个好点子胜过一生的辛劳。

r 如何通过加薪增加收入。

r 如何通过在周末投资房地产成为百万富翁。

r 如何通过自营增加收入——不必放弃目前的工作。

迎头赶上的数字法则

大多数人从未成功做到额外增加收入，因为他们认为那是一件天大的事情，简直太难了，太麻烦了。

其实，可以简单得让人震惊。首先，我们来看一看迎头赶上的数字法则。

如果你可以每月增加几百美元，全部用做未来积蓄，你认为会怎么样呢？

如下表所示，每月只需增加几百美元的收入，全部用于积蓄便可以取得辉煌成果。所以问题就在这儿：难道每月增加一定的收入（100～1 000美元）真的那么难吗？

你的答案应该是铿锵有力的一个“不”字……前提是你决定今天开始努力。

当然，也没有什么说明你不可以每月努力增加收入达1 000美元以上。但我们还是选择前面提到的不超过1 000美元举例来讲。比如未来12个月中你可以每月增加500美元收入，并且全部用于积蓄。你知道就在20年后会多拥有多少财富吗？

假设年均收益10%，答案就是379 685美元！多一点收入、多一点积蓄，积累大笔财富

（假设年均收益为10%）

月收入增长额10年财富增长额15年20年25年30年10020 48441 44775 937132 683226 04920040 96982 894151 874265 367452 09830061 453124 341227 811398 049678 14740081 938165 788303 748530 734904 196500102 420207 235379 685663 4151 139 245600122 907248 682455 622796 1011 356 294700143 388290 129531 559928 7811 582 343800163 876331 576607 4961 061 4681 808 392900187 632373 023683 4331 194 1472 034 4411 000202 840414 470759 3701 326 8302 260 490

财富无处不在

你或许不相信这一点，但确实是这样的——赚钱机会多得让人咂舌。我们确实生活在一个有着无限财富的世界。许多人更是有幸生活在像美国这样一个自由繁荣的国度，个人的发展几乎不受任何限制。

美国繁荣的秘密就是如果你有什么好点子，总可以找到人进行融资并付诸实践。事情并非轻而易举，但完全可以实现——人们一直在实践着这一点。2004年年中我完成本书这部分的时候，私募股本配售领域，首次公开发行股票（IPO）的公司多达15家（首次公开发行股票就是新公司通过向公众出售股票募集资金）。其实，这些公司募集资金只是用来投资别人的点子和生意。 txt小说上传分享

第十三章 增加积蓄（2）

关于这一点最不可思议的就是许多新上市的公司具有2亿～5亿美元的资本。一家募集资金2亿美元、投资其他业务的公司目前只有两位员工，根本没有什么值得一提的业务。然而，该公司可以从管理年费中赚取2亿美元的2％，投资他人创意取得收益的20%也将归他们所有。

这样的事情在全球范围内不断上演着。我写作本书之时，一位朋友正在亚洲进行该观念的个人演绎。他当时正在就进行公司大量买卖的聪明点子筹集10亿美元资金。稍后我会讲到这一事例的详细情况。此处只需要提的一点就是他在不到90天的时间内，就募集到4亿美元资金，而且有望在未来60天内募集余下的6亿美元。

这位朋友在筹集到所需的10亿美元资金后，打算收购大量的公司和资产，几年内再给自己赚10亿美元。客观来看，人们一定还记得，根据美国人口普查局最近的统计，美国家庭收入中值约为一年44 000美元。而我的朋友仅仅通过这样一笔生意就有望赚取普通美国家庭一年收入的22 000倍。

现在，这位朋友工作非常辛苦。但是他现在的辛苦程度抵得上普通美国人的22 000倍吗？我认为没有。重要的是他没有选择埋头苦­干­，而是选择聪明巧­干­。

这才是真正赚钱的办法。赚钱不能靠卖苦力，而要靠脑子。人们通过开发自己的点子致富。

致富要通过点子制胜

如果你可以努力实现这一点，那就是人们通常所说的拿别人的钱致富。实现这一点最容易的领域就是投资房地产（我们稍后讲述）。就在我开始着手写作本章的前两周，见到了一位到纽约来看我的老朋友。尽管我们有时间共进晚餐，但其实他不是到纽约专程来看我。他是为自己在拉斯韦加斯进行的大型房地产交易前来筹集1亿美元资金的。

他所推销的不是一砖一瓦构成的实体房地产，而是自己大脑中构想出来、具体化的点子。在两天的路演中，他向银行家们展示了自己的愿景，这些银行家们很快就大献殷勤，热情借款给这位朋友，帮助他把点子变成现实。

你读到这些的时候，这位朋友的资金可能早已筹集齐备，施工正在轰轰烈烈地进行着。他因此期待未来几年可以看到净资产增加大约2 000万美元，或者更多。

一个点子、一点面向银行家进行的热烈宣传、再加上一点完美的技巧——这样的成本带来如此的回报非常不错。

唐纳德·特朗普的金点子

如果要举例说有人知道如何通过点子发财，那就是唐纳德·特朗普。许多人认为特朗普致富是因为房地产。不是这样的，他致富是因为他的点子。房地产只是他用来执行点子的载体，是他用来实现自己的点子——致富的工具。

华尔街40号大厦是一座建于1929年、位于曼哈顿市区的72层大厦。特朗普1995年购置之时，大厦空荡荡的，亟待修缮。正因为此，特朗普仅以100万美元首付购得该大厦。特朗普独到的洞察力就在于，在他眼里这座破损的大楼可以成为值得人们参观的去处。

今天，入住华尔街40号大厦的都是高端承租人，在我写作本书的时候，有报道称该大厦价值逾4亿美元。特朗普说：“这是我在房地产业最成功的一笔投资。”他现在能够以当初买进时400倍的价格出售该大厦。

我承认，人们通过点子赚大钱的这些事例实属极端，但是我在此和读者分享这样的故事是有原因的。

许多人在听到这样的故事时，或者在读了关于唐纳德·特朗普这样著名人物的故事后会问自己：“为什么不是我呢？”然后思维转而对自己宣判，“嗯，他们运气好”或者“我从来不可能做到人家所做的”。可悲的是，人们的思维不会这样问自己：“我想知道怎么做到他们所做的？”

第十三章 增加积蓄（3）

只有积极发问才能找到答案

想想看，你或许从来没有筹集1亿美元资金，抑或花100万美元首付买一幢大厦，静观其升值到4亿美元。但是如果“有人能做到这些”，你为什么不能实现加薪5%呢？或者购买自己的首套房呢？或者盘算一下如何通过不错的收入安逸地退休享受生活呢？

实话讲——自己做点什么，每个月多赚500～1 000美元能有多难呢？

如果别人可以凭空赚得亿万美元，谁说你连我上面提到的这点钱都多赚不了？所以，我来给你提出问题：为什么不是你？谁说你不能赚得更多？谁说你不能赚大钱？

我知道你在想什么。你在自言自语：“现在我是赚不了更多了。”你知道这说明什么吗？你错了。我们在第四部分一起分享一些点子：如何在4周之内至少加薪10%；如何想办法每月多赚几百美元；如何在未来5～10年内购置房产，增加净资产。目前，如果你还没有什么成功的经验，听到这些会很自然地从心理上拒绝，对自己说：“算了吧，做不到。这些对我没有什么意义。”

再好好想一想。请接受我这样的观点，如果你只是根据自己的经验来期盼未来有什么不同的话，你确实没有什么点子可以改变自己的未来。经验造就了今天的你。只是从过去的经验你知道此时此刻你的角­色­和位置。

要提升自己，你需要获得新知识，采取新的行动。

除非你真的认为节衣缩食地攒钱、搜集优惠券可以致富，否则，我还是非常认真地建议你让自己松口气，认真读完本章，领会其中的真义，采纳其中的建议，看看会有什么不同。

我在此提出一个要求，希望你在一年中坚持每月阅读本章内容——彻底改变收入状况的一章。作为理财指导，我确实相信如果你做到这一点，并且按照这个建议去行动，一年下来你就可以至少增加10%的收入。更理想的就是，如果你按照我接下来提出的观点努力，收入就可以增加25%之多。如果你绝对坚持——像人们所言，油门一踩，一路向前——收入就可以翻番。

这或许有些夸张，但是实实在在地讲，你只有亲自试了才会知道结果如何。

穷人思维还是富人思维——你自己选择

对大多数人来讲，钱是非常具体的东西。一份工作每小时可以赚多少钱，是一个清楚明白、确确实实、直截了当的数字。你或许就是过着这样的生活。

根据美国联邦政府劳工统计局的数据，美国普通工薪阶层年收入只有37 000美元，也就是每小时收入约18美元。对这些人来讲，生活并不容易。或许你就是其中之一，这也正是你购买本书的原因。你希望生活过得好一点，希望赚得多一点。

我们首先看看你目前的收入——你希望赚更多吗？

我们开始行动吧。首先看看你目前的收入，有没有可能争取加薪。这似乎不会增加多少，但是如果你可以在未来30天实现加薪10%，并且把这些钱全部用于积蓄，你的整体经济状况定将大大改观。

你认为我在夸大其词吗？我们就拿前面提到的普通工薪阶层年收入37 000美元为例。即3 083美元每月，那么10%的加薪就是每月增加308美元。将这笔钱存入递延纳税的退休账户，你会得到什么？如果你现在35岁，开始每月多存入银行300美元，到65岁的时候，就会多拥有678 147美元生活来源。

那样一笔钱对你来说称得上多吗？

记住这一点，我们再来分析你现在所拥有的，然后明确接下来该做什么。

第十三章 增加积蓄（4）

你会雇用自己吗？

在开始讲述加薪的具体做法之前，我来问你一些问题：“如果你有一家公司，你会雇用自己吗？如果雇用自己，是否付给自己目前所得的薪资？”

我在研讨课程上问这些问题的时候，总会引发一阵大笑。为什么呢？因为人们总是在嘲笑事实，特别是让人不爽的事实。人们似乎认为雇用自己的观点是非常滑稽的。

事实通常也是这样。

因为演讲和理财指导工作的需要，我去过全球许多地方，有机会接触各行各业的人们。着实让我吃惊的就是我称之为“享受抽烟时间的员工”。

你一定知道我讲的是哪些员工。每隔几小时，他们就聚集在大厦出口处的通道抽一支烟。当然我知道抽烟是一种瘾，但问题完全不在这儿。我的意思是喝酒也是一种瘾，但是你看到过有人在一天的工作时间中喝两到三次­鸡­尾酒吗？那么，为什么可以每隔几小时就离开座位去抽烟呢？

无论如何，那都是几百万人每天工作中非常正常的事情。他们每隔两到三小时就停下工作，离开座位，点一支烟，短暂放松一下，与吸烟区的朋友们闲聊几句。

如果你也是这样一位抽烟的员工，客观计算一下有多长时间——老板照样支付工资，员工却在抽烟浪费时间。其实这样的计算早已存在，我可以告诉你不计抽烟引起的医疗和健康保险成本，所浪费的工作时间也是相当惊人的。

比如你一天只浪费30分钟时间抽烟。如果计入抽烟的准备工作——找个朋友，一起出去，点烟抽完，最后回到座位或工作台开始工作——30分钟或许只是一个保守估计。那么一个月就浪费10个小时，一年就多达120小时，或者说15个完整的工作日。当然老板知道你和其他抽烟的同事每天浪费在抽烟上的时间确实超过30分钟。

所以，老实说如果你自己是抽烟的员工，你愿意雇用像自己这样的员工吗？

在此提一句，我不是有意挑剔抽烟的人。我只是希望读者明白抽烟浪费的工作时间，理解相关的成本因素，所以，问问自己：“这样能帮助我赚更多钱吗？”可能的答案就是“不能”，更别提一天一包烟的成本损耗了。

让老板发疯

要求加薪之前首先要考虑的事情是老板对你的看法如何。显然，如果他认为你只是一位平庸的员工，就不会积极考虑你提出的要求。遗憾的是，许多员工居然完全不知道老板对自己持怎样的看法。他们甚至不知道，一般来讲什么事情最让老板心烦。

对于这种情况，我有一些独特的见解供大家参考。这是因为我有自己的公司，雇用着一些员工——他们都很­棒­（我发誓自己没有对公司的任何一位员工挑剔不满）。还因为我每天都接触一些企业家。我的许多朋友拥有自己的公司，我无意中就会听到他们讲述员工问题是多么棘手。

所以，我根据自己的经验和别人所述，总结了一些让老板夜不能寐、周末依然担忧甚至发疯的员工行为，罗列如下。

老板不喜欢的员工

r 他们不做自己的工作。

r 他们说一套做一套。

r 他们上班迟到。

r 他们带着个人琐事来上班。

r 他们工作被动。

r 他们甘于平庸。

r 他们抱怨。

r 他们扯闲话、嚼舌根儿。

r 他们从来不表示感激。

r 他们态度恶劣。

r 他们抽烟——浪费时间。

r 他们上网冲浪，查收私人电子邮件，和朋友在线聊天打发时间。 电子书 分享网站

第十三章 增加积蓄（5）

r 他们撒谎。

r 他们窃取公司信息。

r 他们只满足于做好工作，不追求卓越。

为什么“好员工”做“好工作”还不够

以上罗列中我把“只是做好工作，不追求卓越”这一条放在最后，是因为这是挑战所有老板的最大问题。通过和非常成功的公司老板交流，你会得知他们最头疼的不是坏员工，因为许多不称职的员工终究会辞职或者被炒鱿鱼。真正让老板头疼的是好员工，只是做好自己工作、从来不追求卓越的员工。老板不讨厌这些好员工，但也不喜欢他们。

你为什么应该顾及这些呢？很简单。我罗列这些老板面临的苦恼不是为了让你同情老板，而是因为这些现象在所有行业都非常普遍，如果你把这些作为自己在工作中不应该去做的事情，你就会成为老板珍视的优秀员工。这样一来，要求加薪就是顺理成章的事情了。

在美国，每一位雇主和老板所面临的头号挑战就是聘用优秀的员工。雇主们愿意支付优秀的员工高出普通员工两倍的薪资。为什么呢？因为一名优秀员工创造的价值胜过一名普通员工所创造价值的两倍——而且可能达到不称职员工所创造的价值的4～5倍。一支优秀的员工队伍可以扭转整个公司的局面，甚至可能改变世界。

从优秀到卓越

关于这个问题的经典著作是吉姆·柯林斯的《从优秀到卓越》——­精­明的老板和­精­明的员工都奉其为商界圣经。柯林斯花几年时间研究了许多从优秀走向卓越的­精­英公司，而且这些公司持续15年保持高水平的发展势态。他发现这些卓越的公司累积股票回报高出整体市场回报的7倍！

柯林斯详细研究了这些公司，在他的书中通俗易懂地向人们介绍了一个公司如何从优秀走向卓越。我认识的每一位公司经理都有这本书，或许这正是该书销量超过百万的原因。

在我问及读罢此书的朋友们，书中最有价值的是什么时，每一个人的回答确实都一样，这正是柯林斯研究结果的有趣之处。大家都极其认可他所讲的雇用优秀员工是至关重要的这一观点。

卓越的公司需要卓越的员工

正如柯林斯所指出的，最关键的不是公司的方向，也不是公司的策略或愿景等。他说，人们要做的就是把公司看做一辆公共汽车。在考虑这辆公共汽车的去向之前，首先要关注哪些人在车上。不必担心谁在哪个座位（即职位和职责），只需保证车上的人都是合适的人选。只要选对了人，其他问题就都迎刃而解了。

想想看，许多公司的老板都在阅读这本书，努力做到“车上坐着合适的人选”。由此我们可以看到当今美国社会经营理念的惊人之处。基本情况就是，公司都意识到卓越的成就归功于卓越的员工团队，而不是有远见、有人格魅力的领导者。

作为员工，或者未来的公司所有人，你应当将此作为真正的无价之宝。

现在，经过新知武装，我们再来看看如何借之增加收入。

r 先付钱给自己的同时大大提升赚钱能力，就是在起步晚照样致富的路上加速前进。

r 增加收入比想象的简单——赚钱的机会多得令人难以置信。

r 拼命工作不能致富，聪明工作才能致富。

r 什么都不如加薪增加收入来得快。如果你只做到这一点，并且积蓄全部增加的收入，未来的退休生活将大大改善。

r 优秀的员工造就卓越的公司，因此多数老板愿意支付优秀的员工不菲的薪资。

回顾第十三章中提到的观点，我们可以得知，要实现起步晚照样致富，你应该采取以下行动。完成后在每一步前面打对钩。

★ 不要只满足于做个好员工，要努力做个优秀的员工。

★ 争取加薪。

第十四章 实现加薪的四周行动计划（1）

第十四章

实现加薪的4周行动计划什么都不如加薪增加收入的速度快。

你走进老板的办公室，说：“我希望加薪。”

老板说：“好。”

你转身走出办公室，现在收入就增加了。

如果年收入5万美元，加薪10%，年收入转眼就增加了5 000美元。当然，事实上加薪不是一年多赚5 000美元的唯一办法，还可以相应地缩减5 000美元的开支。但是那么做有多难呢？如果你的咖啡效应已发挥到极致（我知道已经是这样了），答案或许就是“非常非常难”。

另外，还可以努力通过储蓄利息所得一年多赚5 000美元。当然，货币市场利率保持在1%左右的情况下，一年取得5 000美元利息收入需要积蓄约50万美元。这有些困难，不是吗？而且需要一段时间才能实现。所以你还是要在几分钟内实现加薪，下月就多拿薪水。

加薪不是不可能的

加薪不可能吗？不应该。每天都有人得到加薪。现在，你读到这儿的时候，就有人正在要求加薪、得到加薪。这个人为什么不是你呢？

你是自营业主吗？嗯，好的，但这并不是不能得到加薪的原因。如果你自己做生意，加薪的办法就是提高价格。“没门儿，”您说，“客户可不接受。”真的吗？为什么不接受？此时此刻，地球上就有人在提高商品或服务的价格。为什么不是你？

如果你有兴趣，看看我是怎么打理自己的生意的。我作一次演讲的收费在不到5年的时间内涨到了原来的10倍。为什么我的收费上涨那么快呢？因为我一直坚持提高自己的专业水平。

现在，出版了几本畅销书后，我确实比过去更有知名度了。如今我可以吸引大量听众参加我的演讲，和5年前相比我自己也跃身为一位不错的演说家。我现在作一次相同内容的演讲，是5年前所收费用的10倍，实现这一点最根本的原因只是我决定增加收费。

坦白说，起初我对增加收费的做法非常不自在，后来才意识到没有人会突然愿意给我加钱的。如果我希望得到更多（而且我做到了），就必须提出。而且，在要求别人支付更多时，确实会有遭到拒绝的情况。不是所有人都愿意付给我原收费的10倍，但还是有足够多的人愿意支付10倍的价钱，所以我现在30天的收入就高于过去150天的演讲收入。

我工作得少了，钱却赚得多了。就是这样，是吧？那么为什么你不这样的呢？写作本书之时，经纪人提到（而且向我证实）我的收费增加的速度还是不够快。我了解到许多演说家的收费比我的收费高出两三倍！与此同时，在这次盛大活动中关于我的评论也是前所未有的。经纪人说我可以加倍收费了——当然是下一次。这样，我的收费就在5年中增长了20倍。

市场价格决定你的价值

之所以和读者分享我的个人经验，不是为了自吹自擂，而是为了帮助读者。无论你是员工还是企业家，生活最起码的就是要实现自己的追求。

我经常通过自己光顾的­干­洗店的故事说明这一点。该­干­洗店店主每6个月提高5%的收费。所以某天你走进店里，过去只需150美元­干­洗一次的衬衣可能现在要收157美元。

你猜怎么着？根本没有顾客因此拂袖而去选择其他­干­洗店。为什么不呢？因为这家­干­洗店的服务质量非常好，多涨7美分不是什么大不了的事情。

6个月之后，同样一件衬衫的­干­洗费用又一次涨价到165美元。同样，还是没有人选择不再光顾这里。由于复利增长率的作用和新顾客的增加，这位老板的收入年增长额都在20%以上。因此，他早已升级为百万富翁了。

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